В феврале 2025 Госдума приняла закон о противодействии осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Период охлаждения — одна из законодательно закреплённых мер противодействия мошенникам — начнёт работать с 1 сентября.
Когда и сколько действует период охлаждения
Теперь получить деньги по кредиту или займу от 50 000 до 200 000 рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма потребительского кредита выше 200 000 рублей, то деньги по кредитному договору выдадут не раньше чем через 48 часов.
В каких случаях период охлаждения не применяется:
- кредиты и займы до 50 000 рублей;
- ипотечные и образовательные кредиты;
- автокредиты (если деньги зачисляют сразу на счёт автодилера);
- рефинансирование старых кредитов без увеличения их размера;
- есть созаёмщики или поручители по кредиту.
Важно: купить товары и услуги в кредит без периода охлаждения будет возможно только в случае, если потребитель лично присутствует во время покупки.
Регулятор (ЦБ) сможет корректировать параметры периода охлаждения. Например, сокращать срок охлаждения для добросовестных финансовых организаций. Если же заём выдают с нарушением антимошеннических норм, кредитор не сможет требовать исполнения заёмщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.
Другие меры противодействия мошенникам
- Финансовые организации не смогут выдавать банковские карты лицам из базы данных регулятора о случаях и попытках мошеннических операций.
По уже действующим картам таких граждан устанавливают лимит на переводы физлицам — не больше 100 000 рублей в месяц. По закону банки обязаны отключать онлайн-банкинг клиентам, внесённым в базу данных ЦБ, и блокировать карты, только если правоохранители сообщили о совершённом ими мошенничестве. - Будут действовать ограничения на зачисление на токенизированные (виртуальные) карты — не больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Причина — злоумышленники активно используют цифровые карты для обмана людей.
- Банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут запрашивать у заёмщика ИНН и проверять его в базе ФНС России.
Это поможет идентифицировать заёмщика и ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй (БКИ). МФО будут зачислять деньги на счёт, только если сведения о заёмщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России регулятора о случаях и попытках мошеннических операций, то МФО должны будут отказать в выдаче денег. - Обмен информацией между кредиторами и БКИ будет работать в онлайн-режиме. Цель этой меры — свести к минимуму ситуации, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Положение заработает с 31 декабря 2026 года.
