За последние два десятилетия продолжительность жизни в нашей стране выросла на 8,5 лет и составляет теперь 73,5 года. Наши родители смогут увидеть не только внуков, но и правнуков.
Однако нужно понимать, что возраст зачастую приносит заболевания, а иногда и бытовую беспомощность. И на поддержание качества жизни пожилого человека в этот период уходят суммы гораздо большие, чем пенсия или прежние накопления.
Старение родителей – это новый этап взрослой жизни. Новый финансовый и психологический вызов, к которому можно и нужно готовиться заранее. Как позаботиться о себе и своих мамах и папах сейчас, обеспечив им полноценный уход в будущем, разбираемся в этой статье вместе со СберСовой.
- Без права на остановку: почему сделать как раньше не получится
- Как проблему решают в других странах
- Что предлагает государство пожилым людям в России
- Как страхование долгосрочного ухода может решить проблемы людей пожилого возраста и их детей
- Застраховаться или накопить на старость: плюсы и минусы разных подходов
- Подводим итоги
Без права на остановку: почему сделать как раньше не получится
Поколение 30-40-летних впервые в истории оказалось в «сэндвиче»: сверху – уже нуждающиеся в уходе родители, снизу – дети, которым нужен родитель. Принятая ранее в обществе модель «присмотрю сам» больше не работает: карьера, ипотека, кредиты – остановиться сейчас значит потерять всё.
Сказывается и жизнь в больших городах, где только до работы ехать час, а до мамы – два. А если вы живёте в другом городе или за границей, помочь родителям становится ещё труднее.
Настроить приложение или заказать доставку продуктов можно и по телефону. Сделать ремонт или посадить картошку – в выходные или во время отпуска. Но приходит время, когда присмотр пожилым людям становится необходим постоянно.
Из личного опыта
Татьяне в прошлом году исполнилось 45, её мужу Виктору – 50. Хорошая должность, зарплата, да и у супруга своё небольшое дело. Ипотека, кредит на обучение старшего сына и новую машину – семья исправно погашала финансовые обязательства. Мама Татьяны жила в соседнем городе и помогала как могла: забирала на каникулы младшую внучку, присылала гостинцы с огорода.
Но налаженный быт в один момент разрушил телефонный звонок. Звонили из больницы – бабушка спускалась по лестнице и оступилась. Возраст взял своё: сложный перелом бедра, несколько операций и не самые радужные прогнозы врачей. Найти сиделку в маленьком городе, привозить лекарства, закупать продукты, организовывать лечение и реабилитацию, а ещё нужно работать и заниматься семьёй – проблемы росли как снежный ком.
Татьяна брала отпуска и уезжала к маме, возвращалась и вновь тряслась два часа в электричке по первому звонку. Вся зарплата уходила на сиделку, но и её приходилось контролировать. А сколько денег потратили на специальную кровать, матрас и санитарные приспособления! Машину пришлось продать, на работе – уйти из офиса и взять подработку на дому. Через полтора года мама поправилась и даже стала полноценно ходить, а вот Татьяна заработала проблемы со спиной, плохой сон, тревожное расстройство и финансовые проблемы. «Мы нужны нашим родителям. Но платить за это своим здоровьем и силами неправильно. У нас есть и другие обязательства», – грустно говорит она своим знакомым при встрече.
Как проблему решают в других странах
Проблема ухода за возрастными людьми актуальна во всём мире. Во многих странах работающий человек обязан иметь страховку на случай, если он сам или его близкий станет нуждаться в уходе. Это норма, как ОСАГО или медицинская страховка.
В Японии – самой быстро стареющей нации мира – система долговременного ухода (Long-Term Care Insurance) контролируется государством и оплачивается с налогов и обязательных страховых взносов работающих граждан. В Германии и Нидерландах существует обязательное и добровольное страхование ухода. Финансируется программа за счёт взносов работников и работодателей. В Швеции и других скандинавских странах помощь пожилым людям полностью государственная и формируется благодаря высоким налогам. В США работает смешанная модель LTC-страхования: есть государственный страховой минимум и возможность его расширить за свой счёт.
Современные люди много работают и чаще уезжают в большие города – заботиться о стареющих родителях в кругу семьи становится сложнее. Поэтому в последние 10-15 лет вопросы страхования долговременного ухода активно поднимаются даже в патриархальном Китае, странах Азии и Южной Америки.
Что предлагает государство пожилым людям в России
В России система долговременного ухода (СДУ) за возрастными людьми находится на этапе активного формирования. Государственная помощь пожилым на дому и в специальных учреждениях не всегда может полностью обеспечить всех нуждающихся в ней. И потребность только растёт – процент пожилого населения увеличивается. По прогнозам, к 2030 году он достигнет четверти от общего числа жителей.
С 2027 года планируется законодательное закрепление СДУ, что позволит установить единые стандарты и социальный пакет ухода по всей стране. Полное же внедрение разрабатываемых программ по реабилитации и сопровождению пенсионеров и повышение качества этих услуг потребуют огромных средств. А это приведёт к росту налоговой нагрузки на работающее население. Поэтому государство заинтересовано в развитии альтернативной (дополняющей государственную) системы страхования долговременного ухода.
Как страхование долгосрочного ухода может решить проблемы людей пожилого возраста и их детей
Несмотря на то, что в России такие формы добровольного страхования ещё не распространены, некоторые страховые компании уже начали предоставлять продукт, который сможет закрыть потребность рынка: СберСтрахование запустило программу, покрывающую расходы на долговременный уход после болезни или травмы. При наступлении страхового случая компания полностью берёт на себя организацию помощи: поиск квалифицированной сиделки, консультации профильных врачей или подбор пансионата, если уход на дому невозможен. Минимальная страховая сумма – один миллион рублей, а стоимость полиса зависит от возраста человека и начинается от 2,8 тысяч рублей в год, что значительно дешевле найма сиделки. А со временем, если продолжать покупать полис, условия по нему будут только улучшаться — программой предусмотрен рост как страховой суммы, так и предельного срока долгосрочного ухода (количества месяцев, в течение которых можно получать услуги сиделки или находиться в пансионате). Важной целью продукта является вовлечение человека в заботу о собственном благополучии и управлении здоровьем на ранних этапах.
Оформив такую страховку, можно легче перенести болезнь близкого. Все вопросы по лечению и организации быта, а также ответственность за качество этих услуг будут на страховой компании. В случае с полисом от СберСтрахования это только проверенные пансионаты с комфортными условиями и надёжные сиделки от компаний-партнёров. На всех этапах сопровождения пациенту и его родственникам оказывается психологическая консультация и поддержка. Такой вариант полностью исключает поспешные решения, импульсивные поступки и выгорание. Можно будет спокойно сосредоточиться на эмоциональном комфорте родного человека и своём ментальном здоровье.
Застраховаться или накопить на старость: плюсы и минусы разных подходов
Можно самостоятельно откладывать на старость своим родителям.
Назовём плюсы этого способа
- Полный контроль – вы решаете, куда инвестировать, когда забрать деньги и на что их потратить. Ничего не нужно согласовывать со страховой компанией.
- Накопления наследуются – если близкого человека не станет, а накопления останутся, вся сумма переходит наследникам.
- Нет ограничений по выплатам – при тяжёлой болезни вы можете потратить всё сразу (например, на дорогостоящее лечение), а не получать лимитированные суммы.
К минусам можно отнести следующие пункты
- Неопределённый размер нужной суммы – неизвестно, сколько получится накопить к тому времени, когда может понадобиться помощь.
- Риск потратить накопления раньше времени – сбережения никто не контролирует. Можно просто не заметить, как деньги ушли на поездку, строительство или что-то ещё.
- Инфляция и инвестиционные риски – чтобы сохранить капитал, нужно его во что-то вложить, например, в акции или недвижимость. А это дополнительная работа и возможность потерять часть суммы.
У страхования долговременного ухода тоже есть свои особенности. Поэтому внимательно изучайте предложения страховых компаний и выбирайте подходящие варианты.
К плюсам страхования «от немощи» относят следующие моменты:
- предсказуемая сумма выплат – вы знаете свой фиксированный платёж и страховую сумму. И такая сумма гораздо больше стоимости страховки;
- не тратится основной капитал – ваши сбережения остаются нетронутыми для наследников или других нужд. Страховка работает параллельно;
- уровень сервиса в пансионате, квалификация сиделок и медперсонала, а также инфляция и все остальные риски теперь относятся к страховой компании. И чем крупнее и надёжнее страховая – тем выше будет стандарт оказываемых услуг.
Минусы у такого вида страхования тоже есть:
- высокая стоимость полиса на позднем старте – если начать страхование после 60 лет, взносы будут большими или компания может отказать в страховании из-за возраста или хронических болезней;
- условия предоставления услуг – некоторые полисы покрывают расходы только на определённые виды помощи, без возможности выбора предоставляемых услуг, а некоторые при наступлении страхового события просто выплачивают определённую сумму – а организацией ухода (поиском сиделки или пансионата) занимается семья застрахованного;
- страховой суммой распоряжается компания. Нельзя самостоятельно выбрать, сколько будет выплачиваться в месяц, а сиделку или пансионат можно выбрать только из предложенных. Поэтому к выбору страховой компании нужно отнестись максимально ответственно.
Что можно сделать прямо сейчас: инструкция
Даже если ваши родители ещё бегают марафоны и ведут вполне активный образ жизни, не следует думать, что так будет всегда. В почтенном возрасте «тот самый день» может наступить неожиданно. Поэтому прямо сейчас устройте «майский субботник» для будущего собственного и своих родителей.
- Честно поговорите с ними: расскажите, что вас беспокоит и как вы предлагаете решать эти вопросы.
- Займитесь здоровьем своих родителей. Сделайте чекап организма, оформите ДМС, проследите, чтобы они правильно и регулярно питались, принимали необходимые лекарства, посещали вовремя нужных специалистов.
- Откройте накопительный счёт для родителей. Если есть возможность, пополняйте его совместно.
- Узнайте, какие предложения по страхованию ухода сейчас предлагают. Сделать это можно не выходя из дома – просто посчитайте стоимость полиса на сайте. Здесь же можно его и оформить.
- Проводите с родителями больше времени. В суете и постоянных дедлайнах мы часто упускаем драгоценное время рядом с близкими людьми. А внимание, любовь и забота – лучший способ продлить их молодость.
Подводим итоги
Родители стареют, и к этому разумно подготовиться заранее. У нашего поколения есть главное преимущество – время и возможность выстроить систему поддержки, пока родители ещё здоровы. Страховка и самый простой накопительный счёт помогут планомерно сформировать ресурс на будущее. Мы не властны остановить время, но в наших силах сделать так, чтобы перемены приходили в жизнь плавно и без лишнего стресса.
