Перед тем как сесть за руль, необходимо купить страховой полис. Как действуют полисы каско и ОСАГО? Что влияет на их стоимость и какой вид страхования нужно выбрать? Что такое ДСАГО, о котором мало кто слышал? СберСова рассказывает об автомобильных страховках и их особенностях.
Что покрывает страховка
ОСАГО
Полис обязательного страхования покрывает ущерб, который может быть причинён участникам дорожного движения в результате аварий. Если полиса нет или он закончился, могут выписать штраф в размере 800 рублей. А если за рулём будет не вписанный в ОСАГО водитель – 500 рублей.
Каско
Собственник автомобиля, у которого оформлен полис каско, получит возмещение в случае ДТП, порчи авто третьими лицами, в результате несчастного случая или разгула стихии. Полис защитит машину страхователя даже в случае его виновности в аварии.
ДСАГО
Добровольное страхование покроет ущерб остальных участников движения и их имущественные интересы. Этот полис вряд ли получится приобрести без ОСАГО. Зачастую страховые компании выписывают ДСАГО совместно с ОСАГО или каско.
Для чего нужен страховой полис
- ОСАГО – чтобы покрыть ущерб, который вы нанесли другому автовладельцу
- Каско – чтобы защитить ваш автомобиль
- ДСАГО – чтобы возместить ущерб, если ОСАГО недостаточно
Можно ли отказаться от страховки
- ОСАГО – нет
- Каско – да, но может быть обязательной при оформлении автокредита
- ДСАГО – да. Срок действия не должен превышать ОСАГО
Тарифы и стоимость
ОСАГО
Среднестатистический размер страховой премии по ОСАГО – 7 тысяч рублей. Итоговая сумма зависит от:
- территории преимущественного использования автомобиля;
- возраста и стажа водителя;
- срока безаварийного вождения, количества ДТП, в которые попадал водитель (здесь учитывается специальный коэффициент бонус-малус: чем меньше ДТП, тем дешевле полис);
- мощности двигателя;
- периода оформления полиса;
- количества вписанных в полис водителей.
Каско
Страховые компании сами устанавливают стоимость программ. На итоговую сумму влияет множество параметров:
- стаж водителя и его возраст;
- марка автомобиля, его модель, год выпуска;
- характеристики автомобиля;
- дополнительные услуги.
Ряд страховщиков предлагает сокращённые пакеты, которые обойдутся дешевле на 50-60%. Например, покрытие мини-каско охватывает самые распространённые риски – угон, возгорание, повреждения из-за стихийного бедствия.
ДСАГО
Стоимость ДСАГО страховщики устанавливают самостоятельно. Они могут быть в виде фиксированных сумм – 400 тысяч рублей, 1 млн рублей, 30 млн рублей. Или устанавливаются по желанию страхователя. Ограничений по максимальной сумме страхования нет.
Дешевле обойдётся полис, который оформлен совместно с ОСАГО или каско. Страховые компании часто дают скидку, если приобрести сразу нескольких страховых продуктов.
Сэкономить до 20% можно, если выбрать агрегатный тип страховки – в этом случае сумма возмещения уменьшается на размер страховой выплаты. Неагрегатное страхование обойдётся дороже.
Сколько стоят программы автострахования
- ОСАГО – 3-20 тысяч рублей
- Каско – 20-300 тысяч рублей
- ДСАГО – 1-2 тысячи рублей
Страховой случай
ОСАГО
Полис возмещает убытки пострадавшей стороны. Виновником аварии должен быть владелец ОСАГО или вписанный в него водитель. Владелец пострадавшего автомобиля обращается к своему страховщику, а тот, в свою очередь, занимается урегулированием со страховой компанией виновного водителя.
Каско
Покрывает ущерб, причинённый владельцу третьими лицами. С помощью каско можно получить страховую компенсацию не только вследствие аварии, но также из-за несчастного случая или природных стихий.
ДСАГО
Аналогично ОСАГО, но полис начинает работать, если ущерб превысил максимальное возмещение по программе обязательного автострахования.
Когда наступает страховой случай
- ОСАГО – если виноваты в аварии вы или водитель, вписанный в ваш страховой полис
- Каско – если произошла авария вне зависимости от того, кто в ней виноват, машину угнали, произошли несчастный случай или стихийное бедствие
- ДСАГО – если ущерб больше, чем может возместить ОСАГО
Кто получает выплату
ОСАГО
Пострадавший в ДТП по вине того, кто застрахован. Если дорожный инцидент произошёл по вине водителя, владеющего полисом ОСАГО, он ничего не получит. Если ДТП случилось без участия других пострадавших, то компенсация тоже не предусмотрена. Такая же ситуация в случае угона авто.
По ОСАГО можно получить компенсацию в денежном или натуральном эквиваленте. Во втором случае автомобиль отремонтируют за счёт страховки. Способ возмещения, как правило, зависит от страховщика.
Каско
Возмещение получает владелец автомобиля. Условия выплаты прописывает страховщик – это указано в договоре. При угоне или полной гибели транспорта собственник получит компенсацию – ту сумму, на которую застрахован автомобиль. Если машина требует ремонта, её восстанавливают на СТО за счёт страховщика.
ДСАГО
В случае виновности водителя в ДТП он не получит никаких выплат по полису и не может рассчитывать на ремонт своей машины. Компенсация и ремонт положены только пострадавшей стороне.
Кому компенсируют ущерб в случае ДТП
- ОСАГО – пострадавшей стороне, если виноваты в аварии вы
- Каско – вам в любом случае
- ДСАГО – пострадавшей стороне
Предельная сумма выплат
ОСАГО
Размер компенсации зависит от причинённого ущерба, его рассчитывают с использованием единой методики расчёта (ЕМР). Если в ДТП попали несколько человек и автомобилей, сумму поделят между всеми участниками.
Каско
Максимальный размер страхового возмещения может быть любым. Это зависит от конкретной программы страховщика и суммы ущерба, которую определит эксперт.
ДСАГО
ДСАГО начинает действовать, если суммы покрытия по обязательному полису для возмещения ущерба не хватило. Лимит зависит от условий договора.
Если покрытие полиса меньше, чем нанесённый ущерб, разницу виновник выплатит из собственных денег.
Сколько максимально могут составлять выплаты
- ОСАГО – 500 тысяч рублей, если причинён ущерб жизни или здоровью
- Каско – до 100% ущерба, точную сумму определяет эксперт
- ДСАГО – недостающая часть после выплат ОСАГО, максимальный лимит возмещения выбираете вы сами
