Эквайринг — это банковская услуга, благодаря которой продавец принимает безналичную оплату и получает деньги на свой счёт: картой, смартфоном или по QR-коду. По сути, это всё, что стоит за коротким сигналом терминала и фразой «оплата прошла». Дальше без лишней теории разберём, каким бывает эквайринг, во сколько он обходится и стоит ли подключать его именно вам.
Коротко
- С эквайрингом бизнес берёт оплату безналом, а не отправляет каждого клиента к банкомату за купюрами.
- Подобрать можно под любой формат работы: касса в зале, оплата на сайте или приём прямо со смартфона.
- Банк забирает себе долю с каждой покупки — по картам это обычно от 1 до 2,5%.
- С 2026 года поверх этой доли идёт ещё НДС 22%.
- Сэкономить помогает приём по QR через СБП: там удерживают всего 0,4-0,7%.
Кому подходит
Всем, кто что-то продаёт и не хочет терять покупателей без наличных: кофейне, онлайн-магазину, парикмахеру, репетитору, курьеру. Когда человеку удобно расплатиться, он чаще доводит покупку до конца.
Кому не подходит
Тем, кто работает только с купюрами или личными переводами, ещё не оформил ИП либо фирму, а также тем, у кого выручка совсем скромная: в этом случае аренда терминала и комиссия могут обойтись дороже самой пользы.
Как работает эквайринг
Если совсем коротко, эквайринг — это посредник между картой покупателя и счётом продавца. А теперь подробнее, что происходит за кулисами.
Для покупателя всё укладывается в секунду: приложил карту — увидел «оплачено». А внутри за это мгновение банки успевают коротко «переговорить» между собой.
Запрос от терминала или платёжной страницы летит в банк, который принимает деньги в пользу продавца — его называют банк-эквайер. Тот передаёт операцию платёжной системе, а она запрашивает банк, выдавший покупателю карту — банк-эмитент. Эмитент смотрит на остаток и решает, пропустить платёж или отказать. Если ответ положительный, сумму снимают у клиента и зачисляют продавцу, а свой процент банк оставляет себе.
Отдельно про сроки: выручка падает на счёт не сию секунду. Как правило, на это уходит от одного до пяти рабочих дней, а точная цифра прописана в тарифе. Для бизнеса, который сразу пускает выручку в дело, эта задержка чувствительна: расходы — аренда, закупки, зарплаты — могут наступить раньше, чем придут деньги, и образуется кассовый разрыв. Чтобы подстраховаться, выбирайте тариф с зачислением хотя бы раз в сутки.
Какие бывают виды эквайринга
Формат подбирают под то, как именно вы продаёте. Отсюда и разные виды эквайринга.
- Стационарная точка — ваш вариант торговый эквайринг: терминал у кассы в магазине, кафе или салоне. Самый распространённый формат.
- Продажи через сайт — это интернет-эквайринг. Процент здесь повыше: раз карту вживую не прикладывают, банк закладывает защиту от мошенников.
- Работа «в полях» — выручает мобильный эквайринг: оплату снимают смартфоном или планшетом с компактным считывателем. Удобно курьерам, такси, мастерам с выездом.
- Оплата по QR через СБП — покупатель наводит камеру на код, и деньги идут напрямую с его счёта. Формально это не карты, но в договоре банки обычно дают его в комплекте.
Чем эквайринг отличается от СБП
Граница простая: эквайринг — про оплату картами, а СБП (Система быстрых платежей) — про перевод по QR напрямую со счёта на счёт. Всё остальное упирается в деньги и оборудование.
Эквайринг и СБП: что выбрать бизнесу
| Что сравниваем | Эквайринг (карты) | СБП (по QR-коду) |
|---|---|---|
| Действие клиента | касается картой или телефоном терминала либо вводит реквизиты онлайн | сканирует код в банковском приложении |
| Сколько берёт банк | по картам ~1-2,5%, в онлайне выше | 0,4-0,7% |
| Что потребуется | терминал либо платёжный модуль | достаточно кода или наклейки |
| Когда придут деньги | от 1 до 5 рабочих дней | нередко почти мгновенно |
| Сильная сторона | привычнее людям, выше доходимость до оплаты | заметно дешевле |
По QR через СБП бизнес отдаёт 0,4-0,7%, а за карты в классическом эквайринге — от 1-2,5% и выше. Логичный ход — подключить сразу оба канала: к картам люди привыкли, а оплату по коду можно поощрять и так уменьшать издержки.
Важно: с 1 сентября 2026 года появится единый QR-код от НСПК (Национальной системы платёжных карт) — он соберёт под одной крышей и СБП, и цифровой рубль, и другие сервисы. Оплата по коду из приятной опции превращается в общее правило.
Сколько стоит эквайринг и что изменилось в 2026 году
Цена складывается из трёх частей: процент с операций, плата за терминал (его берут в аренду или выкупают) и иногда абонентская плата.
- Способ приёма. Самые щадящие ставки — у торгового эквайринга и оплаты по QR, самые ощутимые — у интернет-эквайринга.
- Объём продаж. Шкала чаще понижающаяся: чем больше прогоняете за месяц, тем ниже процент. Грубо: на первых двух-трёх сотнях тысяч рублей это может быть около 1,9%, а за миллионом в месяц — уже ниже 1,3%.
- Ниша. Медицине, образованию и благотворительным проектам банки нередко считают льготную ставку.
Налоговая новость года
С 1 января 2026 года заработал закон № 425-ФЗ от 28 ноября 2025 года: прежнюю льготу по НДС для эквайринга отменили, и на комиссию банка теперь начисляют 22%. Налог берут не со всей покупки, а лишь с банковского процента. Малому бизнесу часть нагрузки гасят – отдельные крупные банки возвращают до половины этого НДС тем, у кого годовая выручка не больше 20 млн ₽.
Пример: у Антона небольшой цветочный магазин на УСН с выручкой около 6 млн ₽ в год; терминал работает по ставке 1,7%. За месяц картами пробили 500 тысяч ₽ — банк удержал 8500 ₽ комиссии, а сверху лёг НДС 22% (ещё 1870 ₽), итого 10 370 ₽. Принять этот НДС к вычету Антон не может: такое право есть только у плательщиков НДС, а его выручка ниже порога в 20 млн ₽ в год, с которого упрощенец становится плательщиком, поэтому для него 10 370 ₽ – это чистый расход. Тогда Антон повесил у кассы QR-код СБП со ставкой 0,6%: комиссии по СБП НДС не облагаются, и те же 500 тысяч ₽ обошлись бы всего в 3000 ₽ — без надбавок. Часть гостей перешла на оплату по коду, и за приём платежей магазин стал отдавать заметно меньше.
Как подключить эквайринг
Порядок действий такой.
- Откройте расчётный счёт в банке, если его ещё нет. На него будет приходить выручка с продаж, и эквайринг привязывают именно к этому счёту.
- Выберите вид эквайринга под свой бизнес. Торговый — для зала с кассой, интернет — для оплаты на сайте, мобильный — для выездной работы. Заодно сравните тарифы и размер комиссии.
- Оставьте заявку в банке — на сайте, в приложении или через менеджера.
- Получите оборудование: терминал для офлайн-точки или платёжный модуль для сайта. Банк поможет подключить его к вашей кассе.
- Проведите пробный платёж — убедитесь, что оплата проходит и деньги поступают на счёт — и начинайте принимать платежи от клиентов.
Совет: сразу уточните две вещи — сидит НДС внутри ставки или плюсуется сверху, и за сколько дней приходят деньги. Именно эти детали сильнее всего влияют на итоговый счёт.
Главное
Эквайринг — это способ принимать безналичную оплату в пользу бизнеса: картой у терминала, на сайте или по QR-коду. Плата за удобство — обычно 1-2,5% по картам, а с 2026 года добавился ещё и НДС 22% сверху. Урезать расходы помогает приём по QR через СБП с его 0,4-0,7%, поэтому держать оба канала обычно выгоднее всего. Подойдёт почти любому продавцу — кроме тех, у кого обороты настолько малы, что обслуживание попросту не отбивается.
Можно без терминала, если я беру только QR через СБП?
Да. Для приёма по коду хватает наклейки или таблички — отдельное устройство не нужно. СБП формально не относится к эквайрингу — это отдельный платёжный сервис, но банки обычно подключают его по тому же договору.
Как быстро деньги окажутся на счёте?
Чаще от 1 до 5 рабочих дней, смотря какой банк и тариф. Нужна скорость — берите вариант с ежедневным зачислением.
Эквайринг или СБП — что выгоднее?
По размеру комиссии выгоднее СБП: 0,4-0,7% против 1-2,5% по картам, да ещё и без НДС. Но не все покупатели готовы платить по QR-коду — кому-то привычнее приложить карту. Поэтому чаще всего бизнесу выгоднее подключить оба способа сразу: карты не отпугнут клиентов, а оплату по коду можно мягко поощрять и так снижать расходы.
Платится ли НДС с эквайринга?
Да. С 1 января 2026 года НДС 22% начисляется на комиссию банка за эквайринг, а не на сумму покупки. Снизить нагрузку можно двумя способами. Плательщики НДС принимают этот налог к вычету по обычным правилам. А небольшой бизнес с выручкой до 20 млн ₽ в год, который не платит НДС, может получить компенсацию: ряд банков возвращает до 50% уплаченного НДС по торговому эквайрингу в рамках своих программ. При этом оплата по QR через СБП налогом не облагается.
А самозанятый сможет подключить эквайринг?
Классический терминал самозанятому без ИП недоступен: для него нужен расчётный счёт, которого у физлица нет. Остаются приём по QR через СБП, платёжные ссылки и интернет-эквайринг через платёжные сервисы. А если оформить ИП на НПД, станет доступен и полноценный эквайринг с терминалом.
