Что будет с ипотекой в случае смерти заёмщика

Можно ли унаследовать жильё, если ипотека ещё не выплачена? Не заберёт ли банк квартиру? Нужно ли наследникам выплачивать остаток долга, или всё покроет страховка? Разбираемся, по каким правилам наследуется ипотечная недвижимость.

Содержание

• Всё или ничего
• Если есть страховка
• Если есть созаёмщик или поручитель
• Как всё оформить

Всё или ничего

Начать стоит с того, что принять наследство можно только целиком. Наследник либо соглашается принять и активы, и долги, либо полностью отказывается от наследства. То есть не получится забрать, например, коллекцию картин и автомобиль, а от долгов по ипотеке отказаться.

Применяемое законодательство:

• Закон об ипотеке 102-ФЗ от 16.07.1998;
• Раздел V Гражданского кодекса РФ.

Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и риски. Но если других долгов нет, то, скорее всего, наследство имеет смысл принять, так как часть денег за квартиру обычно уже выплачена. Если квартира вам не нужна, можно будет её продать и вернуть банку только оставшуюся часть долга.

После оформления наследства, если вы решите сохранить квартиру, будут возможны такие варианты:

• продолжать выплачивать кредит на тех же условиях;
• погасить долг перед банком;
• договориться с банком о других условиях и рефинансировать кредит, если это возможно.

Если наследников несколько, то и сама квартира, и долг по ипотеке будут разделены между ними согласно размеру их долей в наследстве.

Если наследник примет наследство, но не станет платить банку, банк может потребовать досрочного погашения и начать процедуру обращения взыскания на квартиру.

Если при этом квартира стоит меньше долга, банк может взыскать разницу с наследников, но только в пределах стоимости наследства. То есть наследник всегда отвечает по долгам только в рамках стоимости наследственной массы, а не за счёт личного имущества.

Если было принято решение отказаться от наследства, квартира вместе с долгом по ипотеке переходит к другим наследникам. А если их нет или наследство никто из них не принял, то — к государству. При этом банк в любом случае сохраняет залоговые права на ипотечный объект. И если ипотека не будет выплачена, сможет квартиру забрать.

Если есть страховка

При оформлении ипотеки банки предлагают оформить договор страхования жизни и здоровья. Это выгодно и банку, и заёмщику. Банку в случае смерти заёмщика не придётся заниматься продажей квартиры или переоформлением документов. Заёмщик будет спокоен за свою семью, так как со страховкой она в случае чего не останется без крыши над головой, если выплачивать долг будет нечем.

Страхование жизни при оформлении ипотеки — добровольная процедура. Но если заёмщик от неё отказался, процент по кредиту, скорее всего, будет выше, а в случае его смерти платить банку придётся наследникам.

Если такая страховка есть и смерть заёмщика наступила в результате страхового случая, то оставшуюся часть долга выплатит страховая компания. После этого наследники получат квартиру в собственность уже без залогового обременения.

Обратите внимание: страховая может отказать в выплатах по ипотеке, если смерть наступила из-за случая, исключённого из страхового покрытия. Так, обычно к страховым случаям не относятся:

• самоубийство;
• смерть в результате участия в военных действиях или криминальной деятельности;
• отравление наркотиками или алкоголем;
• смерть в местах заключения из-за травмы или болезни и др.

Полный перечень событий, которые не относятся к страховым случаям, прописан в договоре — условия у компаний разные. Если наследник не согласен с отказом, можно оспорить его в суде.

Если есть созаёмщик или поручитель

Иногда кредит оформляется с привлечением созаёмщика, который несёт ответственность перед банком на тех же условиях — банк имеет право требовать выплаты долга от любого из заёмщиков.

Поэтому если титульный заёмщик умер, то и квартира, и долг будут поделены между оставшимся созаёмщиком и наследниками, если они примут наследство. Но пока права наследников не будут определены, все обязательства ложатся на созаёмщика.

В таких ситуациях бывает не лишним обратиться к юристу, чтобы разобраться со всеми тонкостями.

Как всё оформить

Рассказываем, что нужно делать, чтобы вступить в наследство, отказаться от него или получить возмещение от страховой.

Вступить в наследство

• В течение 6 месяцев после смерти заёмщика нужно успеть обратиться к нотариусу. Если пропустить этот срок, придётся идти в суд и доказывать, что срок пропущен по уважительным причинам.
• Уведомить о смерти заёмщика банк, в котором оформлена ипотека. В дальнейшем наследник и банк заключают дополнительное соглашение, по которому обязательства заёмщика переходят к наследнику. Если наследник не знает про долги по ипотеке, можно через нотариуса сделать запрос в банк или в бюро кредитных историй.
• Стоит ежемесячно оплачивать ипотеку, не допуская пропусков платежей, чтобы до момента вступления в наследство не копились штрафы и пени.

Отказаться от наследства

Здесь есть два варианта:

1. оформить отказ от наследства у нотариуса. Это полноценный документ, с которым вы защищены от любых попыток взыскать долги. Но имейте в виду: отказ нельзя отменить;
2. ничего не делать. Когда срок пройдёт, в наследство вступят другие наследники, которые подали заявление на вступление в наследство. Или имущество станет выморочным, и с платежом по ипотеке будет разбираться государство.

Получить страховое возмещение

• Обратиться в страховую компанию в срок, указанный в договоре страхования. Обычно это небольшой срок, например, месяц или даже несколько дней, и очень важно его не пропустить, чтобы не пришлось добиваться возмещения через суд. Банк сам в страховую обычно не обращается.
• Дождаться проверки от страховой компании. Она может затребовать дополнительные документы. Надо быть готовым, что страховщик будет тщательно проверять, страховой ли это случай и нет ли нарушений.
• Если проверка пройдена, ипотека будет погашена за счёт страховой. При этом для того, чтобы получить квартиру в собственность, параллельно нужно вступить в наследство, как описано выше.

Что ещё почитать

10.03.25 · Кредиты

Как и на сколько можно снизить ставку по уже оформленной ипотеке

18.04.23 · Лайфстайл

О чём нужно помнить, если вы получили долги по наследству: чек-лист СберСовы

13.03.23 · Лайфстайл

Как делятся ипотека и недвижимость при разводе