Совместный бюджет для пар: практический гайд

Кто платит за продукты, а кто — за коммунальные услуги? Считаются ли общими деньги, которые каждый зарабатывает сам? Эти вопросы так или иначе всегда всплывают в любых отношениях. Так совместный бюджет может стать способом прийти к финансовой устойчивости, а может превратиться в постоянный источник конфликтов.

СберСова разбирается, как пары ведут общий бюджет, в чём его плюсы и риски и как цифровые сервисы Сбербанк Онлайн помогают превратить разговор о деньгах из ссоры в договорённость.

Что значит «вести совместный бюджет»

Совместный бюджет — это не один счёт на двоих и не тотальный контроль. Это договорённость о правилах: какие расходы в паре считаются общими, кто за что отвечает и где проходят границы личных денег.

У одних в общий котёл попадают только коммунальные услуги, продукты и ипотека. У других — почти вся зарплата. Третьи складываются пропорционально доходам, если разница в зарплатах заметная. Кто-то вносит фиксированную сумму на общие расходы и остальное оставляет личным.

Иногда пары используют и более формальные ориентиры. Например, делят бюджет по популярной схеме 50/30/20: около половины дохода уходит на базовые расходы, часть — на личные желания, ещё часть — в резерв.

Проблемы чаще начинаются не из-за выбранной модели, а из-за того, что её нет. Пока денег хватает, разговор откладывают. Когда появляются крупные траты, кредиты или дети, он всё равно возникает, но уже в режиме конфликта.

Совместный бюджет работает не как финансовый инструмент, а как способ снизить неопределённость. С ним легче планировать крупные покупки, копить на общие цели и понимать, сколько на самом деле стоит ваш образ жизни.

Но у этой модели есть и риски, особенно если правила неудачные:

• легко появляется ощущение потери независимости;
• любое личное решение вдруг становится предметом обсуждения;
• разные привычки потребления начинают раздражать, а контроль (даже негласный) превращается в источник стресса.

Поэтому большинство пар со временем приходят не к крайностям «всё общее» или «каждый сам за себя», а к гибким схемам, которые можно менять.

Спокойствие, только спокойствие: как перестать ссориться из-за денег

Когда ломается бытовая финансовая логика

На практике конфликты чаще возникают не из-за принципов, а из-за бытовых мелочей:

• деньги уходят с разных карт;
• часть расходов покрывается наличными;
• кто-то заплатил за продукты, кто-то – за коммуналку, кто-то забыл перевести свою часть. В конце месяца никто уже точно не помнит, кто сколько внёс.

В этот момент разговор о бюджете перестаёт быть планированием и превращается в разбор полётов. Не потому, что партнёры не договорились, а потому что система слишком сложная для постоянного ручного учёта. Именно в таких ситуациях цифровые инструменты начинают работать не как финтех, а как способ упростить жизнь.

1. Совместный платёжный счёт снимает самую утомительную часть бытовых расчётов. Расходы оплачиваются с одного баланса — без постоянных переводов и напоминаний «я тебе потом скину». Оба в любой момент видят остаток и историю операций и понимают, сколько уже ушло на общие траты.
2. Совместный вклад работает не менее эффективно. Когда накопления на отпуск или технику прозрачны, деньги перестают быть абстрактной строкой в приложении. Появляется наглядный прогресс, ощущение, что вы действительно движетесь к одной точке, и гораздо меньше соблазна отложить всё на потом или вообще бросить копить.
3. Анализ финансов снимает ещё один источник споров. Он показывает не отдельные траты, а картину в целом: сколько реально уходит на базовые расходы, сколько — на спонтанные покупки, где бюджет начинает выходить за рамки. Это уже не повод для упрёков, а основа для пересмотра правил.

Что такое финансовое насилие и как от него защититься

Какие совместные сервисы есть в Сбербанк Онлайн

Когда правила установлены, встаёт вопрос, как всё это осуществлять на практике. В Сбербанк Онлайн для этого есть отдельный набор совместных сервисов, который как раз и строится вокруг трёх задач: платить вместе, копить вместе и видеть общую картину.

Платить вместе

Базовая вещь — совместный платёжный счёт. С него оба партнёра могут оплачивать общие расходы своими картами, делать переводы и снимать наличные. Баланс и история операций видны обоим, не нужно каждый раз переводить деньги друг другу и вспоминать, кто за что платил.

Такой формат особенно удобен для регулярных трат: продукты, аренда, коммунальные услуги, оплата кружков. Чтобы не терять ощущение контроля, можно подключить совместные уведомления.

С согласия партнёра вы будете получать пуши об операциях по общей карте и всегда понимать, что происходит с общими деньгами в реальном времени.

В Сбербанк Онлайн можно открыть новый платёжный счёт или дать доступ к уже существующему. К любому из этих счетов можно добавить уже существующие карты или выпустить новые. Отдельную карту партнёр может получить у курьера или в офисе, и дальше оба участника видят общий баланс, историю операций и аналитику расходов в разделе «Анализ финансов».

Копить вместе

Для совместного достижения крупных целей (отпуск, ремонт, техника) в Сбербанк Онлайн можно использовать цифровые копилки. Это удобный способ визуализировать прогресс: вы видите, кто сколько внёс и как быстро общая сумма приближается к желаемой.

Если же нужен полноценный общий доступ к управлению средствами, стоит открыть совместный накопительный счет или вклад. Оба партнёра имеют к нему доступ, могут пополнять и видеть баланс. При этом гибко настраиваются уровни прав: можно разрешить близкому человеку только просмотр баланса и пополнение, а можно подключить и полное управление — настройки позволяют открыть доступ к переводом и снятию наличных (расходные операции уже доступны).

Видеть общую картину

Третья важная часть — аналитика и планирование. Раздел «Анализ финансов» автоматически собирает траты всей семьи по категориям: продукты, ЖКХ, транспорт, развлечения. Так можно посмотреть и проанализировать не отдельные покупки, а структуру расходов целиком.

Отдельный блок касается кредитов. Заёмщик может дать партнёру доступ к информации о своём кредите в приложении. Тогда близкий человек будет видеть график платежей и сможет помочь с погашением: сделать свою карту резервной на дату списания, разово или регулярно подстраховывать платёж, полностью или частично закрывать долг досрочно.

В приложении также можно посмотреть общий кредитный лимит на семью — это полезно, когда одному из партнёров сложно получить нужную сумму, а решение принимается вместе.

Сбер ID – как найти и подключить, где можно использовать

К практике – как выглядит совместный бюджет и как его настроить

Пример: в паре один зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, второй — 50 тысяч рублей. Общие расходы на квартиру, продукты, транспорт и связь – 60 тысяч рублей.

Если делить поровну, каждый вносит по 30 тысяч рублей, и для одного это треть дохода, а для другого больше половины. В таких парах часто выбирают пропорциональную модель: первый вносит около 40 тысяч, второй — около 20 тысяч рублей. Нагрузка остаётся сопоставимой, и ни у кого не возникает ощущения, что всё держится только на нём.

Другой вариант — ежемесячный фиксированный взнос. Например, каждый переводит в общий бюджет по 35 тысяч рублей, а всё остальное остаётся личными деньгами. Так сохраняется чувство автономии, при этом планировать свои траты становится проще.

Именно под такие сценарии и настраиваются совместные сервисы в Сбербанк Онлайн. И подключить их можно в течение пары минут.

Как управлять деньгами в паре и справляться с разногласиями

Запасной вариант

Как можно делить бюджет при доходах 100 и 50 тысяч ₽

Остальные деньги остаются в личном бюджете каждого и не требуют отчёта.

Что ещё почитать

16.01.26 · Накопления

Почему просто откладывать деньги недостаточно? Как сформировать капитал с учётом целей накопления

21.02.25 · Накопления

Как копить на большие совместные цели. Семейные лайфхаки

15.01.25 · Накопления

Как восстановить семейный бюджет после праздников