Зачем нужен финансовый портфель

Хочется купить что-то существенное и важное, но до накоплений не доходят руки? Выбираете между кредитом и собственными средствами? А может быть, вам хочется сохранить и приумножить уже накопленное, но вы не знаете, как это лучше сделать? Скорее всего, вам просто не хватает грамотно составленного финансового плана, которым вы могли бы управлять без существенных временных затрат и который помогал бы вам ежедневно принимать рациональные финансовые решения и достигать своих целей.

Если говорить образно, то финансовый план — это маршрутная карта с промежуточными точками (этапами) и конкретными суммами, которые требуются для реализации ваших финансовых целей. А финансовый портфель — это ваш походный рюкзак, в котором собраны необходимые инструменты, чтобы пройти этот маршрут наиболее эффективно. Финансовый портфель — это одна из ключевых составляющих финансового планирования.

Каждый этап жизни требует финансового решения и готовности реализовать поставленные цели. Они могут быть:

• краткосрочные — до 1 года. Например, организовать семейный отпуск;
• среднесрочные — 3–5 лет. Например, обновить автомобиль;
• долгосрочные — от 5 лет и более. Например, купить квартиру или дачу.

Именно поэтому пользоваться лишь одним инструментом — скажем, депозитом — не всегда эффективно. У каждого финансового инструмента своё предназначение. И чтобы они приносили вам пользу, их нужно использовать в сочетании, придерживаясь комплексного подхода.

Когда нужно составлять финансовый план

Он пригодится каждому, независимо от уровня достатка и семейного положения. Многие думают, что финансовое планирование — это синоним постоянной и не всегда комфортной экономии. Это не так. При грамотном планировании и распределении средств вы сможете позволить себе больше, и для этого совсем не обязательно себя во всём ограничивать.

С финансовым планом для вас не будут неприятной неожиданностью ни внезапные расходы на новые увлечения ребёнка, ни налоговые платежи, ни расходы на дачу.

Если денег периодически не хватает

Например, вы решили летом построить баню на даче. Для оплаты материалов и работ вам будет нужно добавить 250 тысяч рублей к имеющимся накоплениям. У вас сразу возникает вопрос: накопить недостающую сумму самостоятельно или взять кредит? Успеете ли вы до лета или понадобится больше времени? Финансовый план позволит вам заранее определить, каким образом распределить доходы и расходы, чтобы получалось с комфортом откладывать или вносить платежи по кредиту.

Если денег достаточно

Если у вас уже есть сформированный капитал и вы не планируете пользоваться кредитами, финансовый план будет полезен для вас с точки зрения достижения среднесрочных и долгосрочных финансовых целей: откладывать на дополнительную пенсию, на образование детей, новый автомобиль или ремонт квартиры.

Какими инструментами можно воспользоваться для составления финансового плана

Самый простой инструмент — это обычная таблица, в которой нужно регулярно фиксировать все траты и поступления. Например:

Удобнее вести учёт личных финансов и строить планы в банковских приложениях.

Например, в СберБанк Онлайн вам доступны такие сервисы, как «Анализ финансов» и «Бюджет». Там вы сможете увидеть полную картину вашего финансового поведения и сделать правильные выводы, взглянув на себя со стороны.

Дополнительно вы сможете задать для себя финансовые цели и скорректировать ваше финансовое поведение. Например, поменять тариф вашего мобильного оператора или отменить старые и ненужные платные подписки.

Что такое финансовый портфель

Это совокупность ваших активов и пассивов — того, что приносит деньги, а также тех финансовых инструментов, которыми вы пользуетесь — среди них могут быть вклады, карты, инвестиции, страховки и прочие банковские продукты.

1. Резервная часть: это деньги под рукой, которые служат для достижения ближайших, краткосрочных целей, а также для компенсации внезапных трат.
2. Защитная часть: гарантия сохранности накоплений в непредвиденных ситуациях, связанных с неблагоприятными событиями разного рода.
3. Пенсионная часть: дополнительные выплаты при наступлении пенсионных оснований.
4. Доходная или инвестиционная часть: покупка разнообразных активов с целью получения доходов в будущем за счёт их удорожания, а также поступающих по ним платежей. Например, по акциям, облигациям или недвижимости.

Зачем нужен финансовый портфель

В стабильной ситуации мы рассчитываем, что наших доходов хватит на всё, к чему мы привыкли. Часто даже не думаем, что наша жизнь может измениться и обстоятельства сложатся таким образом, что цели, к которым мы шли, окажутся под угрозой. Проще всего понять необходимость портфельного подхода на простых примерах из жизни, которые знакомы каждому.

Пример № 1. Сломалась бытовая техника, на ремонт нужны деньги

Если все деньги на вкладе без возможности снятия, то можно его расторгнуть и отремонтировать технику. Но тогда останешься без процентов. Если иметь дополнительный вклад с возможностью частичного снятия или небольшой резерв на банковской карте, то основной вклад с повышенной процентной ставкой можно сохранить.

Пример № 2. Хотел побыстрее накопить на дачу, но все средства держал только на вкладе

Быстро накопить не получилось. Если бы средства были распределены между несколькими инструментами — вкладом, облигациями, акциями — то потенциальная доходность могла бы быть выше.

Пример № 3. Вышел на пенсию и начал получать пенсионные выплаты в несколько раз ниже привычных доходов.

Если заранее самостоятельно открыть пенсионный счёт и пополнять его регулярно, то за период активной трудовой деятельности можно накопить на дополнительную негосударственную пенсию.

Суть портфельного распределения капитала заключается в том, чтобы создать комплекс финансовых инструментов, которые будут работать в связке и дополнять друг друга. Рассмотрим примеры таких финансовых инструментов.

Какие банковские решения помогут вам собрать портфель

Резерв

Сколько денег должно быть в резерве? Для каждого эта сумма определяется индивидуально. Необходимо помнить о правиле золотой середины. Слишком большой резерв — это упущенная выгода от инвестиций. Вместо того, чтобы деньги на вас работали, они лежат на счёте под небольшой процент, а может, даже просто на карте. При этом слишком маленький резерв может вынудить вас в определённой ситуации расторгнуть вклад и потерять проценты, не вовремя вывести инвестиции или что-то продать.

Деньги резервной части всегда должны быть под рукой, то есть быть максимально ликвидными.

Защита

Деньги, вложенные в эту часть, позволят защитить человека и его сбережения от непредвиденных трат, которые связаны со здоровьем и имуществом.

Пример: упал на улице в гололёд и получил травму, которая не позволит работать в течение полугода. В этом случае на лечение и реабилитацию уходят немалые деньги. Не стоит забывать, что в этот период не будет привычных доходов.

Финансовое решение, которое позволит справиться с подобными рисками, не расходуя накопления — это страхование. Выгода очевидна: когда есть страховка, не придётся досрочно закрывать вклады и терять начисленные проценты.

Вы можете выбрать для себя программу страхования под любые потребности.

Подробнее о том, как работает накопительное страхование жизни, читайте в статье

Страховка не защитит от всех рисков и неприятностей. Но при наличии страхового полиса страховая компания компенсирует расходы.

Страхование занимает наименьшую часть в портфеле, но при возникновении проблем сразу же выходит на первый план.

Пенсия

В жизни человека наступает такое время, когда он перестаёт вести активную трудовую деятельность и выходит на пенсию.

Но мало кто задумывается, что страховая пенсия от государства вряд ли позволит поддерживать привычный уровень жизни и уж тем более делать её более событийно насыщенной.

Как понять, какой пенсии будет достаточно. Согласно Конвенции Международной организации труда (МОТ), при выходе на пенсию минимальный рекомендуемый размер пенсии должен быть не менее 40% от прежней зарплаты. Однако мы рекомендуем ориентироваться на цифру в семьдесят процентов, чтобы чувствовать себя максимально комфортно. Например, при доходе в 100 тыс. рублей ежемесячно, минимальная пенсия должна составлять не менее 70 тыс. рублей.

Поэтому стоит самостоятельно позаботиться о дополнительной пенсии. В этом может помочь Индивидуальный пенсионный план (ИПП).

Как определиться с размером взносов

Предположим, Наталье 35 лет, и она хочет обеспечить себе дополнительный ежемесячный доход в момент выхода на пенсию около 30 тысяч рублей в течение 10 лет.

Судя по калькулятору на сайте СберНПФ, видно, что Наталье для этого необходимо внести первоначальный взнос 50 тысяч рублей, после чего делать ежемесячные взносы по 6500 рублей.

Ещё Наталья сможет получать дополнительный доход, оформив социальный налоговый вычет, и вернуть 13% от суммы пенсионных взносов, не превышающих 120 000 рублей в год.

Доходная часть портфеля

С чего можно начать свои инвестиции?

1. Пройдите обучение. Например, наш курс «Как стать инвестором».
2. Убедитесь, что у вас есть резерв и свободные деньги для инвестиций.
3. Определите свой риск-профиль. В СберБанк Онлайн можно пройти тест и подобрать подходящую для вас стратегию.
4. Решите, как вы будете инвестировать: самостоятельно или с помощью управляющей компании.
5. Откройте брокерский или индивидуальный инвестиционный счёт.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это счёт, на который вы вносите деньги, а затем самостоятельно или через управляющую компанию инвестируете их в ценные бумаги. Дополнительную выгоду инвестору могут принести налоговые вычеты, которые предусматривает ИИС. Возвращать можно до 52 000 рублей ежегодно.

Пока вы учитесь инвестировать, советуем собирать портфель из наиболее надёжных активов. Одним из таких активов являются облигации.

Облигации — это ценные бумаги, с помощью которых государство или крупная компания берёт деньги в долг у инвесторов. Внесённые средства возвращаются на ваш счёт в конце срока обращения облигаций, а за пользование деньгами регулярно выплачиваются купоны.

Как не прогадать с первыми вложениями

Мыслите рационально и не выводите деньги из инвестиций без необходимости, а также не инвестируйте, если у вас есть кредиты.

При снижении цены активов не спешите и не продавайте их, постарайтесь проанализировать, почему стоимость бумаг снизилась и есть ли предпосылки для их последующего роста. Важно понимать, что если вы инвестируете в ценные бумаги в долгосрочной перспективе, то колебания стоимости неизбежны. Всегда лучше учиться на чужих ошибках и стараться их не повторять.

И, конечно же, реинвестируйте получаемые доходы, вкладывая их снова.

Вне зависимости от того, каким инструментом вы будете пользоваться, всегда помните о диверсификации, то есть о распределении средств по активам, чтобы в портфель попали разные по типу, эмитентам, странам и отраслям экономики инструменты.

Выводы

• К финансовому планированию и формированию финансового портфеля стоит подойти серьёзно, ведь капитал, как правило, формируется не один год.
• Начать стоит с анализа доходов и расходов. Далее важно позаботиться об обеспечении базовых потребностей — так вы заложите фундамент вашего финансового портфеля.
• Получить консультацию по формированию вашего личного финансового портфеля и оформить подходящие финансовые продукты вам помогут сотрудники офисов Сбера.

Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» не несёт ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной статье, и не рекомендует использовать эту статью в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.