Что важнее — удовольствие в моменте или задел на будущее? Потратить появившиеся свободные деньги на текущие нужды, на мечту или на то, чтобы привести в порядок финансы и создать резерв? На самом деле тут нет однозначного ответа — всё зависит от ситуации. Разбираемся, как распорядиться полученной премией с умом.
Исполнить мечту
Неисполненные мечты влияют на нас гораздо сильнее, чем мы думаем. Они могут давать фоновое чувство неудовлетворённости жизнью, а это напрямую влияет на самочувствие и уровень энергии, а значит, и на наши достижения. Так что потратить деньги на мечту — хорошая идея.
Поехать в необычное путешествие, купить мотоцикл или взять отпуск за свой счёт, чтобы написать книгу — любая мечта достойна быть исполненной. Но здесь важно подумать вот о чём.
- Это действительно ВАЖНО для вас? Бывает, что мы мечтаем автоматически: просто привыкли хотеть того или этого (иногда ещё с детства), а на самом деле приоритеты давно изменились.
- Это важно прямо СЕЙЧАС? Возможно, куда важнее закрыть долги или создать подушку безопасности? Что вдохновляет больше: исполнить мечту без промедлений или перейти на новый уровень финансовой свободы?
- Это точно ВАША мечта? Иногда мы мечтаем иметь что-то, чтобы было как у друзей, как хочет мама или как в той красивой рекламе. Удовлетворение приносит только исполнение собственной мечты, всё остальное радует недолго. А если у человека с финансами не густо, то трата денег на такие неистинные желания со временем оставит лишь досаду и сожаление.
Закрыть долги
Попрощаться с кредитами — достойная цель. Наличие долгов может иметь как минимум три неприятных последствия, назовём их.
- Мы много переплачиваем. Это не всегда так (бывают рассрочки, льготные периоды и т. п.), но чаще всего проценты по кредитам достаточно высоки.
- Мы не делаем накоплений. Если проценты по кредиту выше, чем доходность по вкладу, то отдавать все свободные деньги на погашение кредита совершенно логично. Но при этом мы остаёмся без финансового резерва (то есть незащищёнными от непредвиденных ситуаций вроде болезней или потери работы) и не можем накопить на важные цели.
- Мы испытываем психологическое давление. Если есть долги, особенно с регулярными выплатами, человеку сложно почувствовать себя свободным, рискнуть поменять работу, потратить деньги на свои желания и т. д. Уже одно это — веский повод как можно скорее освободиться от обязательств.
Но прежде чем отдать всю премию на досрочное погашение кредита, советуем сделать некоторые подсчёты. Бывает, что выгоднее не гасить долг досрочно, а продолжать обычные выплаты по графику. При этом премию положить на банковский вклад или купить на неё облигации. Это имеет смысл в том случае, если проценты по вашему кредиту меньше, чем ставка по вкладу или доходность облигаций. Например, если у вас льготная ипотека под 5% годовых, а банк предлагает 7% в год по вкладу.
Ещё один момент
Если у вас совсем нет резервов, возможно, имеет смысл понемногу откладывать с каждой премии и вообще с любого дополнительного дохода, даже если основную часть денег решено отдавать на оплату долгов.
Поправить здоровье
Вложить деньги в здоровье и хорошее самочувствие — одна из лучших инвестиций, которые только можно придумать. Если не лечить вовремя болезни, в дальнейшем ситуация может ухудшиться по всем фронтам. Потеря здоровья может повлечь за собой потерю трудоспособности и ухудшение качества жизни.
И наоборот, улучшение здоровья добавляет сил, чтобы добиваться успеха, больше зарабатывать и в целом радоваться жизни. Так что вложения в здоровье обычно хорошо окупаются.
Кстати, речь идёт не только о лечении болезней. Можно вложить свободные деньги в профилактику и общее улучшение самочувствия: сделать полный чек-ап организма, купить хорошие витамины и абонемент в спортзал. А если вы много работаете, возможно, лучшей инвестицией в здоровье будет отпуск.
Важный момент — определиться с приоритетами
Вылечить хроническую болезнь, которая существенно портит самочувствие и снижает работоспособность, бывает важнее, чем досрочно погасить долг. А дополнительный отдых и курс массажа при неплохом самочувствии — не всегда однозначный выбор: возможно, сейчас есть более важные цели.
Вложить в учёбу
Иногда полезно потратить премию на новые знания. Можно прокачать свои рабочие навыки (повысить квалификацию или даже освоить новую сферу) или получить скиллы, которые пригодятся в повседневной жизни (например, научиться плавать, вкусно готовить, подтянуть английский для путешествий).
Важно, чтобы полученные навыки действительно пригодились. Например, кадровик может приобрести навыки эйчара, кладовщик — освоить 1С, водитель — открыть новую категорию прав. В итоге можно будет брать больше разных задач у себя на работе или вовсе сменить её на более высокооплачиваемую. Так вложения в учёбу окупятся.
Английский язык пригодится, если вы путешествуете, но будет бесполезен, если им не пользоваться. Бессмысленно учиться водить машину, если вы не собираетесь садиться за руль.
Некоторые учатся «на будущее», но стоит хорошо подумать, нужно ли это делать. Многие навыки не сохраняются без практики, а какие-то быстро устаревают.
Закрыть дыры
Если у вас нет финансовых резервов, то в вашем хозяйстве могли накопиться проблемы, которые стоит закрыть с первых свободных денег. Иными словами, премия может частично выполнить роль финансовой подушки безопасности.
Возможно, машина давно стоит без ремонта или в ванной отваливается плитка со стен. Или вы никак не могли найти денег, чтобы съездить к маме в другой город. Иногда стоит действовать на опережение, если знаете, что никаких других премий и дополнительных заработков в ближайшее время не предвидится. Например, идёт сезон распродаж, а у вас совсем износился зимний гардероб — тогда стоит обновить его заранее.
Создать резерв
Если у вас нет финансовой подушки безопасности, обязательно стоит её создать. Это запас денег, которых вашей семье хватит на 3-6 месяцев жизни. Такой резерв поможет в случае потери работы, болезней, аварий и прочих непредвиденных расходов.
Если такой подушки нет, велик риск влезть в долги или не суметь вовремя уладить ситуацию. Мы советуем откладывать часть денег в резервы с каждого заработка, пока подушка не будет полностью сформирована. Получение премии — отличный повод начать её создавать или увеличивать.
Важно
Резерв должен быть под рукой и с минимальными рисками — для этого подойдут вклады, облигации, немного наличных. Рисковые или малоликвидные инструменты, скорее всего, не подойдут. Например, если в качестве подушки вы купите акции, то велик риск срочной продажи в убыток. А если это комната в коммуналке — скорее всего, вы вряд ли сможете достаточно быстро её продать при необходимости.
Инвестировать
С помощью инвестиций потенциально можно накопить на крупные цели, выйти на пассивный доход, улучшить уровень жизни. Но нужно понимать, что доход в инвестициях не гарантирован, бывают и убытки. То есть инвестиции всегда связаны с риском. Поэтому не стоит объединять с инвестициями финансовую подушку безопасности или инвестировать, когда нужно полностью исключить риски.
Вкладывать премию в инвестиции имеет смысл, если у вас закрыты срочные цели, уже есть финансовая подушка безопасности, нет долгов (по крайней мере с процентами, превышающими банковский вклад) и нет сложностей со здоровьем, которые нужно решить прямо сейчас.
По сравнению с предыдущими пунктами инвестиции требуют более серьёзного подхода. Если у вас недостаточно знаний и времени, чтобы во всём разобраться, можно начать с самого простого: открыть брокерский счёт и купить на премию государственные облигации (ОФЗ) или отдать деньги в доверительное управление.
Больше об инвестициях можно почитать в специальном разделе нашего сайта.
