Деньги можно хранить по-разному. Один из самых простых способов — банковский вклад, его можно открыть как на пару месяцев, так и на несколько лет. Краткосрочный вклад — это возможность копить на конкретные покупки и иметь быстрый доступ к деньгам. Долгосрочный — поможет сохранить большую сумму с более высоким процентом.
Собрали информацию, как выбрать вклад, который подойдёт именно вам.
Принципы краткосрочной стратегии
Вложение денег на короткий срок — чаще всего про их сохранение, а не про приумножение. Наша статья о том, как попытаться накопить деньги на определённую цель, если срок вложений — от пары месяцев до трёх лет.
Человек готов откладывать понемногу с каждой зарплаты — или у него уже есть некая сумма, которую нужно уберечь от инфляции. Если в процессе ещё и удастся заработать — совсем хорошо. Сначала разберём общие принципы. В данном случае важно прописать цель, максимально снизить риски и не забыть о ликвидности.
Определиться с целью
Первое, что нужно сделать — прописать конкретную цель и срок, к которому понадобятся деньги.
Реалистичные цели на небольшой срок могут быть, например, такими:
- через два года купить машину;
- через год оплатить ребёнку первый курс университета;
- за полгода накопить на свадьбу;
- сохранить миллион от инфляции, чтобы через год начать делать ремонт.
Несмотря на короткий срок, цель нужно определить максимально точно, особенно если вы планируете копить деньги в процессе. Это позволит рассчитать регулярные платежи и определиться с подходящими инструментами.
Снизить риски
Чем меньше срок, тем ниже должны быть риски. Нет смысла вкладываться на пару лет в высокорисковые волатильные активы, например, в акции. Вы рискуете попасть в серьёзную просадку, когда акции просто не успеют восстановиться к нужному сроку.
Не забыть о ликвидности
Ликвидность вклада — это то, насколько быстро вы можете забрать свои деньги без потерь.
Например, накопительный счёт — один из самых ликвидных инструментов: деньги с него можно взять в любой момент. Ликвидность квартиры — это то, насколько быстро и дорого её можно продать. Она может ждать своего покупателя месяцами, а если нужно продать быстро, возможно, придётся продавать со скидкой.
Итак, вы можете рассмотреть низкорисковые, ликвидные инструменты. К таким в первую очередь можно отнести вклады и счета в банке. Рассмотрим их виды, плюсы и минусы каждого.
Вклады
Вклад — самый понятный и предсказуемый инструмент. Вы относите деньги в банк на срок от месяца до трёх лет, получаете определённый процент от своей суммы и в некоторых случаях платите налог.
Плюсы вклада:
- процент по вкладу на весь срок прописан в договоре, а тело вклада не может уменьшиться. Значит, вы заранее знаете, сколько денег получите;
- процент по вкладам обычно близок к ключевой ставке. Это выгодно в период высоких ставок, как сейчас;
- вклады до 1,4¹ млн рублей застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Причём такая сумма застрахована в каждом банке, который участвует в программе АСВ. То есть можно, например, распределить 4,2 млн на вклады в три разных банка — везде будет действовать страховка до 1,4 млн рублей;
- вклады максимально доступны. Открыть вклад можно с 14 лет. Чаще всего для этого не нужно ехать в офис банка — всё можно сделать через обычное банковское приложение.
¹ По долгосрочным безотзывным вкладам от 3 лет, страховка действует на 2,8 млн рублей, для счетов эскроу — на сумму до 10 млн рублей в одном банке.
Минусы вклада:
- обычно деньги с вклада нельзя снять досрочно без потери процентов. Но если вы уверены, что это не понадобится, то всё в порядке;
- ставки по вкладам не всегда могут быть выгодны. Обычно они позволяют более-менее защитить деньги от инфляции, но не заработать. А бывает и так, что вклад был открыт при низкой ставке, но со временем инфляция усилилась и вклад перестал быть выгодным;
- многие вклады нельзя пополнять — такие не годятся для регулярных накоплений. А ещё не у всех есть капитализация, то есть проценты просто копятся до конца срока, не прибавляясь к телу вклада — а значит, не работают.
Таким образом, вклад — подходящий инструмент для тех, кто ищет простое решение с известным итогом, не гонится за большой доходностью и готов не снимать деньги до конца срока. Лучше выбрать вклад с капитализацией процентов, а если планируете регулярно забрасывать на него деньги, то и с пополнением.
В период высокой ключевой ставки вклад может быть одним из лучших решений.
Накопительные счета
Накопительный счёт очень похож на вклад, но имеет свои особенности. Это тоже весьма простой и понятный инструмент, но по сравнению с вкладом здесь удобство перевешивает доходность.
Плюсы накопительного счёта:
- в отличие от вклада, на такой счёт можно в любой момент положить ещё денег и в любой момент снять. Пожалуй, это самое гибкое решение по доступу к деньгам. Не считая разве что наличку под подушкой, но такой вариант мы вообще не рассматриваем, потому что наличные слишком быстро съедает инфляция;
- накопительный счёт, как и вклад, застрахован в АСВ;
- его, как и вклад, легко можно открыть, оставаясь дома.
Минусы накопительного счёта:
- за гибкость условий приходится платить доходностью. Чаще всего ставка по такому счёту ниже, чем по вкладам;
- в отличие от вклада, ставка здесь не зафиксирована на определённый срок. Банк может в любой момент её снизить вслед за снижением ключевой ставки или в соответствии со своими ожиданиями по ставке.
Таким образом, накопительный счёт удобен, если вы не знаете, когда точно понадобятся деньги. Например, так можно копить на крупную покупку, откладывая по мере возможности. Когда наберётся нужная сумма, в тот же момент можно снять деньги без потери процентов.
Ещё на накопительном счёте можно держать деньги, пока не появится более выгодный вариант. Например, если вы ожидаете повышения ставок — возможно, нет смысла сразу нести деньги на вклад. Если ставка и правда повысится, банки предложат новые, более выгодные условия по вкладам.
Что в итоге?
Главное в управлении деньгами — не сложные схемы, а система и привычка. Даже небольшая, но регулярная сумма, отправленная на накопительный счет или вклад, со временем перестает быть незаметной и превращается в реальный финансовый ресурс.
Ваш первый шаг — не поиск идеального инструмента, а простое действие:
- Посмотрите на свои траты за месяц. Не для того, чтобы во всем себя ограничить, а чтобы найти хотя бы одну статью расходов, которую можно безболезненно сократить. Например, спонтанная покупка — то, без чего легко обойтись.
- Переведите сэкономленную сумму на отдельный счет. Неважно, будет это 500 или 5000 рублей. Важен сам ритуал — вы впервые платите не кому-то, а себе.
- Повторите в следующем месяце. Поставьте напоминание в телефоне или сделайте это в день зарплаты, пока не потратили все деньги.
Сначала вы просто копите. А когда наберется хоть какая-то сумма, вы уже осознанно сможете выбрать для нее инструмент: оставить на накопительном счете для гибкости или перевести на вклад под более высокий процент, чтобы деньги начали работать чуть активнее.
Финансовая стабильность начинается не с крупной суммы, а с решения перестать тратить деньги впустую и начать направлять их на свои собственные цели. Этот первый шаг — самый важный.
