Какие инструменты могут принести инвесторам регулярный доход?

Вряд ли вы бы отказались от регулярного дохода, неважно, работаете вы или нет. И мы говорим сейчас не о государственной пенсии, а о доходе, который не зависит от возраста, от работодателя и от вашей трудоспособности. Мы говорим про то, чтобы сформировать инвестиционный портфель, который мог бы приносить регулярные выплаты. Вместе с независимым финансовым консультантом Натальей Смирновой рассмотрим основные инвестиционные инструменты.

Вклады

Разумеется, первое, что приходит в голову, это банковский депозит. Всё просто: вы размещаете некоторую сумму и выбираете вклад с выплатой процентов, а не с капитализацией. Выплата процентов может быть даже ежемесячной.

Из плюсов решения:

• покрытие системой страхования вкладов (ССВ) до 1,4 млн рублей;
• гарантированный доход, который не зависит от колебаний на финансовых рынках.

Из минусов:

• тело капитала не растёт – вы получаете проценты, тратите их, а в конце срока вклада получаете изначально вложенную сумму, которая за время вклада может потерять часть покупательной способности из-за инфляции.

Вклады или фондовый рынок: зачем инвестировать, если доходность по вкладам очень высокая

Облигации

Облигации – это долговые бумаги государства, субъекта федерации или компании. Если это не дисконтная облигация, где нет купонов, то по облигации вы получаете регулярный процентный доход. Его периодичность может быть разной: чаще всего это раз в полгода, но бывают варианты и раз в квартал, и даже раз в месяц.

Помимо купонного дохода, вы можете получить ещё и прирост капитала, если цена на облигацию будет расти, что обычно происходит в период снижения ставки.

Из плюсов решения:

• купон начисляется ежедневно, то есть даже при продаже облигации до физической выплаты купона вы получаете накопленный купонный доход за то количество дней, которое вы владели облигацией с момента получения последнего купона;
• при наличии спроса облигацию можно продать в любой момент;
• доходность облигации не зависит от суммы инвестиций в неё, в то время как по вкладу может быть предусмотрена повышенная ставка для очень больших сумм;
• облигация может расти в цене, что даёт дополнительный доход к купону.

Из минусов:

• цена на облигацию меняется и может снижаться, особенно в период роста ставки, в случае финансовых проблем у компании, выпустившей облигацию, и т. д. И если вам понадобится продать облигацию в этот момент, у вас возможны убытки;
• облигации не покрываются ССВ, нет государственной защиты на случай банкротства компании, выпустившей облигации.

Как можно получить максимум от инвестиций в облигации

Акции

Вы можете также получать регулярный доход в виде дивидендов, которые платят по своим акциям некоторые компании. Обычно дивиденды платятся раз в полгода, но бывает и чаще или реже. Дивиденды зависят от прибыли компании и могут меняться в своём размере, а могут и не выплачиваться вовсе.

Из плюсов решения:

• при наличии спроса акцию можно продать в любой момент;
• при успешном развитии бизнеса компании, чьи акции вы купили, вы можете серьёзно заработать на росте цены акции, а не только на дивидендах;
• вы можете получить налоговую льготу при покупке акций. Подробнее о налоговых льготах мы писали здесь.

Из минусов:

• в период кризиса либо в период серьёзного ухудшения ситуации в компании цена акций может терять 30% и более без гарантий восстановления;
• нет страхования от государства;
• выплата дивидендов не гарантирована.

Как выбирать дивидендные акции

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость просты и понятны: купить квартиры и сдавать их в аренду. Доход происходит как за счёт регулярных платежей арендатора, так и от потенциального роста цены на объект недвижимости.

Из плюсов решения:

• простое в понимании инвестиционное решение;
• можно использовать для жизни;
• налоговый вычет при покупке и при продаже от 5 лет;
• арендную плату можно повышать при инфляции.

Из минусов:

• порог входа высок – портфель из объектов недвижимости на 1 млн рублей просто не сделать;
• низкая ликвидность – объект недвижимости не удастся продать за один день, а иногда и за месяц по адекватной цене не получится;
• нет гарантий роста цены на недвижимость;
• арендатор может съехать, у вас прервётся арендный поток;
• при неаккуратных арендаторах у вас могут возникнуть расходы на ремонт.

Что может быть источником пассивного дохода

Фонды

Если вы не хотите сами выбирать отдельные акции или облигации, то можно рассмотреть инвестиции в паевые инвестиционные фонды, которые предполагают регулярные выплаты. Это всё же редкость, обычно ПИФы не предусматривают выплат, но есть и исключения.

В зависимости от начинки фонда его уровень риска может быть выше или ниже: если это фонд акций, то риск будет высокий, если надёжных облигаций – низкий, если акций и облигаций – умеренный.

Из плюсов решения:

• порог входа в ПИФы низкий и может составлять даже 100 рублей;
• ассортимент ПИФов велик – можно выбрать фонд разных стратегий;
• ПИФ – это уже готовый портфель, вам не требуется время на самостоятельный выбор бумаг и управление ими.

Из минусов:

• не все ПИФы платят регулярные выплаты, их придётся поискать;
• некоторые ПИФы – например, закрытые фонды недвижимости – доступны для неквалифицированных инвесторов только после тестирования;
• цена пая ПИФ может уходить в минус без гарантий восстановления;
• инвестиции в ПИФы не защищены ССВ.

С ПИФ спокойно: инвестируем без нервов

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Программы страхования жизни решают не только задачу накопления, но и помогают защитить капитал от развода, взыскания, а также обеспечить комфортное наследство. Взносы в страховые программы сроком от 5 лет попадают под социальный вычет до 150 тысяч.

Параллельно вы можете включить в программу страховые выплаты при несчастных случаях и болезнях.

Выплаты по программам инвестиционного страхования возможны как в конце срока, так и регулярно в течение действия программы, но это бывает реже.

По накопительным программам возможны выплаты на регулярной основе в конце срока, если это вариант рентной программы страхования жизни.

Из плюсов решения:

• возможность вычетов в размере взносов в программу страхования жизни до 150 тысяч в год;
• льготное налогообложение по пенсионным программам в пользу самого себя;
• возможность пожизненных выплат по пенсионным программам страхования жизни;
• возможность дополнительной страховой защиты;
• защита капитала от развода и взыскания.

Из минусов:

• не самый ликвидный инструмент;
• далеко не все страховые программы предполагают регулярные выплаты, обычно это пенсионные программы, когда выплаты начинаются с пенсионного возраста;
• договор страхования не является договором банковского вклада.

НСЖ, или как я коплю дочери на образование. Личный опыт

Программы НПФ

Регулярные выплаты по пенсионным программам негосударственных пенсионных фондов возможны лишь в конце срока программы, что привязано к пенсионному возрасту. Выплаты могут быть в течение установленного срока или пожизненно.

Это может быть программа добровольного пенсионного обеспечения или стартовавшая в 2024 году программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства до 36 тысяч в год в течение 10 лет при открытии в 2024 году.

Из плюсов решения:

• возможность вычетов в размере взносов в программы НПФ;
• возможность пожизненных выплат;
• софинансирование государства по программе долгосрочных сбережений;
• страхование взносов до 2,8 млн по программе долгосрочных сбережений.

Из минусов:

• решение только для пенсии.

Как устроена программа долгосрочных сбережений

Как можно видеть, решений для регулярного дохода множество. Важно комбинировать их между собой, чтобы подбирать те, что лучше всего подходят под вашу склонность к риску, под ваше желание самостоятельно выбирать отдельные ценные бумаги, под ваш бюджет, а также в зависимости от того, хотите ли вы получать регулярные выплаты на пенсии или раньше.

Что ещё почитать

14.02.25 · Инвестиции

Как сэкономить на налогах: экспресс-гид по льготам для инвесторов

02.08.24 · Инвестиции

Как позаботиться о своей пенсии

11.01.24 · Инвестиции

Что может быть источником пассивного дохода

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход от инвестирования не гарантирован. Инвестиционная деятельность сопряжена с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестированных средств. Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках данных Условий, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Полная информация размещена по ссылке.