В заключительном уроке мы рассмотрим, как эффективно создать надёжный финансовый запас для себя и ребёнка. Цель нашего урока — помочь вам выработать стратегию, которая обеспечит финансовую стабильность и комфорт в будущем.
Помните, мы рассказывали, почему родителям (да и вообще всем) важно держать под рукой такую сумму, чтобы её хватило на жизнь без доходов в течение полугода? Часто её ещё называют подушкой безопасности. Сегодня несколько советов, как сформировать такую подушку.
Расставьте приоритеты
Накопление денег должно стать такой же важной статьёй расходов, как оплата коммуналки, кредитов и покупка продуктов. Поэтому пересмотрите свой бюджет, если он у вас есть, или начните его вести, если пока не делали этого.
Откладывайте деньги сразу
Заведите привычку отправлять деньги на вклад сразу после зарплаты или других поступлений. Не ждите конца месяца, чтобы отложить «что останется». Всем известно, что обычно ничего не остаётся.
Определитесь с суммой
Рекомендуемый размер подушки – сумма, составляющая 3-6 ваших ежемесячных расходов. Отправляйте в подушку фиксированную сумму, если заранее знаете, когда придёт зарплата. Или 5-10% от плавающего дохода. Если начали зарабатывать больше — кратно увеличьте взнос в копилку.
Не ставьте слишком амбициозные цели — при зарплате в 50 тысяч рублей вряд ли удастся откладывать 30 тысяч и вести привычный образ жизни. Лучше набивать подушку деньгами в комфортном темпе, тогда всё точно получится.
Как копить, если есть кредиты
Заём под высокий процент нужно закрывать в первую очередь, а уже потом начинать формировать подушку.
Если же кредит открыт под небольшой процент или почти выплачен, то лучше копить деньги параллельно с погашением. Например, ваш долг по ипотеке составляет 2 млн рублей, к концу месяца у вас остаётся 5 тысяч свободных денег. Нет смысла такую сумму отправлять на досрочное погашение, лучше начните её откладывать.
Обзор возможностей для накоплений
Варианты накоплений для семей, готовящихся к родительству, такие:
1. Депозит или накопительный счёт на своё имя.
2. Депозит на имя несовершеннолетнего.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Брокерский счёт или индивидуальный инвестиционный счёт.
5. Монеты из драгоценных металлов.
1. Депозит или накопительный счёт на свое имя
Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нём вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.
Вкладов на 20-23 года вы не найдёте. Поэтому с определённой периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.
Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счёт. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.
Плюсы:
- большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
- можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
- есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
- деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн ₽;
- если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счёта. За 23 года всякое может произойти.
Минусы:
- вклад оформлен не на ребёнка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
- по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
- застрахованы только 1,4 млн ₽. Если превысите эту сумму за 23 года, придётся открывать второй вклад;
- если решите разводиться, деньги придётся как-то делить с мужем и договариваться об этом.
Подробнее о депозитах и вкладах
2. Депозит на ребёнка
Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребёнка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.
Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребёнка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребёнку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.
Плюсы:
- это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
- можно пополнять;
- можно приучать ребёнка к финансовым инструментам – с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
- фиксированный доход, правда, не на весь срок, а только на 2-3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
- вклад застрахован АСВ.
Минусы:
- с 18 лет ребёнок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
- с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребёнка;
- нет обязанности пополнения;
- АСВ страхует только суммы до 1,4 млн ₽.
Подробнее о том, как накопить, читайте в наших материалах:
3. Накопительное страхование жизни
Этот способ гарантирует, что ребёнок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года. Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.
Плюсы:
- пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора;
- страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдёт из жизни или получит инвалидность, то страховая компания всё равно сделает так, чтобы ребёнок получил запланированную сумму;
- инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2-4%, но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
- можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более 120 тысяч ₽ в год;
- юридические преимущества – деньги, которые вы внесёте на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.
Минусы:
- с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
- если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определённый штраф, и придётся вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
- непредсказуемый инвестиционный доход – он может быть и большим, и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе. В целом НСЖ — это скорее не про доходность, а про дисциплину и принуждение к накоплению.
Подробнее про НСЖ в материалах СберСовы:
4. Брокерский счёт или ИИС
Можно копить для ребёнка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребёнку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.
Простой пример: десять лет назад, в феврале 2013 года, акция СберБанка стоила 109 ₽. В феврале 2023 года она стоила 156 ₽. За десять лет были взлёты и падения, в том числе в 2022 году. Но акция всё равно подорожала на 43%.
Плюсы:
- потенциально высокий доход;
- можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования – дивиденды, купоны;
- брокерский счёт и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
- большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
- возможность пополнения. Брокерский счёт можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
- налоговые льготы по ИИС;
- налоговая льгота по обычному брокерскому счёту – можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трёх лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.
Минусы:
- инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
- отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
- требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут, и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
- налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.
Подробнее об инвестиционных счетах узнайте в материалах СберСовы
5. Монеты из драгоценных металлов
О возможностях вложений в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. Рекомендуем рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребёнка.
«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999-й пробы.
Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.
Цена инвестиционных монет стабильно растёт. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 14 тысяч ₽, сейчас — 40 тысяч ₽, это +185%, в среднем +18,5% в год.
Плюсы:
- потенциально высокая доходность;
- можно купить сколько угодно монет;
- можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
- можно продать часть монет, если очень нужны деньги.
Минусы:
- инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
- покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
- монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
- через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.
Подробнее об инвестировании в металлы в материале
Так какой способ выбрать
Чтобы определиться, ответьте себе на ряд вопросов:
- Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счёте, открытом непосредственно на ребёнка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
- Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
- Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
- Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
- Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребёнка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.
Государственные программы и налоговые льготы для накоплений на образование
1. Программа долгосрочных сбережений
В июле 2023 года в России приняли закон, который регламентирует работу программы долгосрочных сбережений (ПДС). Участвовать в ней может любой гражданин РФ с 18 лет. Программа заработала в 2024 году.
Суть в том, что вы платите добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Через 15 лет вы сможете воспользоваться деньгами с учётом накопленного дохода. Есть и варианты вывести сбережения раньше, например, при тяжёлой болезни.
Подробнее о программе читайте в материалах СберСовы
2. Образовательный кредит
Есть и другое решение — взять образовательный кредит, если ребёнок не поступил на бюджет. Финансовый консультант Наталья Колбасина делится мнением об обоих вариантах в нашем материале «Как обеспечить достойное образование для детей».
Подробнее об образовательных кредитах в материалах СберСовы
Советы и лайфхаки для беременных
1. Планируйте бюджет заранее
Постарайтесь заранее рассчитать все предполагаемые расходы на беременность и рождение ребёнка. Это поможет избежать финансовых сюрпризов и лучше подготовиться к любым неожиданным тратам.
2. Создайте финансовую подушку безопасности
Накопите средства, которые покроют как минимум 3-6 месяцев ваших расходов. Это обеспечит финансовую стабильность в случае непредвиденных ситуаций.
3. Изучайте и выбирайте страховые полисы
Рассмотрите варианты медицинской страховки и страхования жизни, чтобы защитить себя и своего малыша от возможных рисков.
4. Используйте автоматическое сбережение
Настройте автоматическое перечисление части доходов на сберегательный счёт или инвестиции. Это упростит накопление средств и поможет придерживаться финансового плана.
5. Инвестируйте в образовательные ресурсы
Вкладывайте средства в курсы и книги по финансовому планированию и инвестициям, чтобы лучше понимать, как управлять своими деньгами.
6. Регулярно пересматривайте финансовый план
По мере изменений в вашей жизни и финансах пересматривайте и корректируйте свой финансовый портфель.
Эти рекомендации помогут вам создать надёжный финансовый фундамент для себя и своего малыша, обеспечив финансовую безопасность и комфорт в будущем. Благодарим вас за участие в курсе и желаем успешного планирования и благополучия!
Проверьте себя
Мария с супругом хотят создать финансовое приданое для себя и своего будущего ребёнка. Какой из следующих шагов будет наиболее эффективным для их финансового портфеля?
Анна планирует создать финансовое приданое для себя и своего будущего ребёнка. Какая стратегия позволит ей приумножить деньги на горизонте 15+ лет?