Как собрать финансовое приданое для себя и малыша: финансовый портфель

Плюсы:

• большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
• можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
• есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
• деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн ₽;
• если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счёта. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

• вклад оформлен не на ребёнка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
• по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
• застрахованы только 1,4 млн ₽. Если превысите эту сумму за 23 года, придётся открывать второй вклад;
• если решите разводиться, деньги придётся как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Плюсы:

• это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
• можно пополнять;
• можно приучать ребёнка к финансовым инструментам – с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
• фиксированный доход, правда, не на весь срок, а только на 2-3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
• вклад застрахован АСВ.

Минусы:

• с 18 лет ребёнок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
• с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребёнка;
• нет обязанности пополнения;
• АСВ страхует только суммы до 1,4 млн ₽.

Плюсы:

• пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора;
• страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдёт из жизни или получит инвалидность, то страховая компания всё равно сделает так, чтобы ребёнок получил запланированную сумму;
• инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2-4%, но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
• можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более 120 тысяч ₽ в год;
• юридические преимущества – деньги, которые вы внесёте на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

• с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
• если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определённый штраф, и придётся вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
• непредсказуемый инвестиционный доход – он может быть и большим, и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе. В целом НСЖ — это скорее не про доходность, а про дисциплину и принуждение к накоплению.

Плюсы:

• потенциально высокий доход;
• можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования – дивиденды, купоны;
• брокерский счёт и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
• большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
• возможность пополнения. Брокерский счёт можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
• налоговые льготы по ИИС;
• налоговая льгота по обычному брокерскому счёту – можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трёх лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

• инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
• отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
• требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут, и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
• налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

Плюсы:

• потенциально высокая доходность;
• можно купить сколько угодно монет;
• можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
• можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

• инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
• покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
• монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
• через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.