Что внутри?
Получите основные тезисы
Банк России намерен изменить правила расчёта банками и микрофинансовыми организациями показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. Рассказываем, что изменится и на что это повлияет.
Как считается ПДН сейчас
При одобрении заявки на любой тип кредита или займа банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки заёмщика.
Сейчас по закону «О потребительском кредите (займе)» ПДН считается так: сумма всех среднемесячных платежей заёмщика по всем действующим кредитам и займам, включая тот, который человек хочет взять, делится на его подтверждённый среднемесячный доход и умножается на 100%. При этом банки имеют право расширить расходную часть показателя долговой нагрузки, включив в неё, в частности, расходы заёмщика на коммунальные услуги или продукты питания.
Каждую собственную модель расчёта ПДН, которую применяет конкретная кредитная организация, в обязательном порядке должен утвердить Банк России.
Доходами при расчёте ПДН банк или МФО считают все подтверждённые доходы за последние 12 месяцев до момента подачи заявки на кредит или заём. К таких доходам относятся зарплата, премии, пенсии, доходы от аренды или бизнеса. Банки используют данные бухгалтерских справок 2-НДФЛ, Федеральной налоговой службы, справки от работодателя, выписки со счетов, декларации о доходах для ИП и самозанятых. При этом иногда банки включают в доходную часть ПДН доходы заёмщиков от разовых подработок или участия в ограниченных по времени проектах в рамках тех 12 месяцев, за которые ведутся подсчёты.
Хорошим показателем долговой нагрузки считается до 30%, нормальным – 30-50%, рискованным – от 50% до 80%, высокорискованным – свыше 80%.
На каждый квартал Банк России определяет лимит по доле кредитов, больше которой банки не имеют права выдавать заёмщикам с долговой нагрузкой от 50% и выше.
При этом ПДН – не единственный критерий, на основании которого банки одобряют кредиты. Понятно, что при одинаковом ПДН многое зависит от кредитной истории заёмщика и размеров подтверждённого дохода.
Что изменится в расчёте ПДН
Директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков сообщил, что с июля 2027 года при расчёте ПДН можно будет использовать только официальные доходы, которые подтверждены официальными документами и с которых уплачены налоги. Доходы от разовых проектов и подработок учитываться не будут.
Банк России намерен запретить банкам использовать в качестве документов, подтверждающих доход заёмщика, выписки по счетам, на которые зачисляются доходы, не являющиеся заработной платой, пенсионными и другими социальными выплатами, доходами от сдачи в аренду недвижимого имущества. Регулятор считает, что такие поступления могут быть случайными и их нельзя считать стабильным источником дохода.
Банкам запретят признавать официальным документом справки о доходах заёмщика — индивидуального предпринимателя (ИП), выданные ИП самому себе.
Банкам также планируется запретить использовать собственные модели расчёта ПДН для зарплатных клиентов: сейчас в таких моделях иногда учитываются их неофициальные доходы.
Кроме того, ЦБ намерен обязать банки самостоятельно формировать и выдавать своим клиентам выписку по счёту, которую можно использовать для подтверждения доходов.
Таким образом, регулятор ужесточает правила определения официальных доходов при расчёте ПДН. Цель этой меры – более точно определять финансовые возможности заёмщика и его способность платить по кредитам и займам. То есть уменьшить риск потенциальной просрочки.
При этом в самом ЦБ не исключают, что поначалу переход на использование только официальных доходов в расчёте ПДН приведёт к росту просрочек. Это может произойти потому, что сейчас часть кредитов и займов в портфелях банков и МФО не имеют просрочки чисто формально. У таких заёмщиков есть другие кредиты или займы, на которые и записывается долг.
Новые правила расчёта ПДН должны ограничить возможности кредитных организаций камуфлировать выход заёмщиков на просрочку. Также это может привести к росту доли отказов в кредитах при уменьшении закредитованности населения.
Переход на новые правила расчёта ПДН Банк России планирует ввести в 2027 году после введения меры по ограничению количества займов на человека – нельзя будет взять никакой новый заём в МФО до погашения предыдущего.
