У многих родителей-инвесторов есть отдельные «детские» портфели. Но с 14 лет ребёнок уже может инвестировать самостоятельно. Разбираемся, в чём возможные плюсы такого подхода и как всё правильно оформить.
Какие возможности предлагает закон
Согласно ст. 26 Гражданского кодекса РФ, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет уже может сам заключать сделки. Большинство из них возможно только с согласия родителей или опекунов, но есть и такие, где согласие не требуется — например, на открытие вклада в банке.
Инвестиции — более сложный и рисковый процесс, чем открытие вклада, поэтому согласие родителей потребуется в любом случае. Получается такая градация возможностей:
- до 14 лет ребёнок не может иметь собственный брокерский счёт, даже если родители не против;
- с 14 до 18 лет уже можно открыть счёт и торговать самому, если есть письменное согласие родителей, оформленное у брокера;
- с 18 лет можно открывать брокерский счёт и совершать сделки без каких-либо ограничений и согласований.
Как можно инвестировать до 14 лет
Пока сыну или дочери не исполнилось 14 лет, у родителей есть два варианта: формировать детский портфель самим или принимать решения совместно. В соответствии с правилами брокерского обслуживания передавать свои данные третьим лицам нельзя.
Что выбрать, зависит от ваших целей. Если цель — попробовать создать капитал к совершеннолетию, например, на оплату обучения или отдельное жильё, родители, скорее всего, займутся этим сами. Ребёнок в таком возрасте обычно ещё не обладает достаточными знаниями и уровнем ответственности, чтобы доверять ему серьёзные финансовые цели и большие суммы.
А вот если хочется как можно раньше приобщать ребёнка к миру финансов и инвестиций, можно предложить ему активно участвовать в принятии решений по покупке-продаже ценных бумаг. Главное – договориться о правилах и ограничить сумму. Тогда у ребёнка будет возможность попробовать самостоятельно выбирать ценные бумаги, набить шишки на небольших суммах, почувствовать последствия своих действий.
Расскажите сыну/дочери, что никакого гарантированного дохода инвестиции не дают, более того, можно получить убыток.
Деньги для первой «пробы пера» могут выделять родители, но в большей степени ребёнок почувствует ответственность, если заведёт на счёт свои личные деньги — те, что выдали на карманные расходы или подарили на праздники. Как говорится, за своим огородом и пригляд лучше.
Какие правила стоит ввести в таком случае:
- Ограничить сумму. Даже если родители могут себе позволить выделять крупные суммы, начать лучше с небольших. Не имея опыта, ребёнок наверняка сначала получит убытки, и лучше, если цена ошибки не будет слишком высока.
- Обсуждать с родителями возникающие проблемы. Например, не смотреть в ужасе, как тает депозит от неудачной сделки. Так ребёнок на практике увидит, как можно ограничивать убытки и вовремя менять решения – или, наоборот, набраться терпения и не паниковать, если стратегия была изначально верная.
- Ограничить набор инструментов. Стоит объяснить сыну или дочери, с каких активов стоит начать, а какие слишком рискованны для новичка. Можно договориться, каких активов следует избегать. Но, возможно, проще для начала выдать список конкретных бумаг, в пределах которого можно выбирать.
На что обратить внимание
Расскажите ребёнку про то, что важно иметь конкретную цель и пополнять портфель, но не загоняйте в жёсткие рамки. В таком возрасте важнее дать попробовать и сохранить интерес, а не превращать это в обязаловку, тем более что конкретных финансовых целей у подростка может пока и не быть.
Чтобы процесс выглядел увлекательно, имеет смысл показать акции компаний, которые ребёнку знакомы: производителей компьютерных игр, электроники, любых знакомых брендов.
С 14 до 18 лет
В 14 лет можно пользоваться одним из способов, указанных выше. Но также уже можно открыть собственный счёт, если родители не против. Такая услуга есть не у всех, но её предлагают Сбер, Альфа и некоторые другие брокеры.
Онлайн
- И ребёнок, и родитель должны быть клиентами Сбера. У ребёнка должна быть карта Сбера (но не детская SberKids).
- В СберБанк Онлайн должна быть указана родственная связь между родителем и ребёнком. Установить её через офис или проверить нужно в обоих профилях.
- Ребёнку нужно скачать брокерское приложение СберИнвестиции и создать заявку на открытие счёта. Сейчас это доступно только для устройств на Android.
- Родителю придёт уведомление в СберБанк Онлайн, его нужно будет подтвердить. Это возможно только на Android, но тем, у кого IOS, можно войти в СберБанк Онлайн под своим именем с любого устройства с Android – например, с телефона ребёнка.
- Как только подтверждение получено, откроется брокерский счёт — можно начинать инвестировать.
С посещением офиса
Если по каким-то из пунктов выше оформить всё онлайн не получается, например, родитель — не клиент Сбера, придётся посетить офис ребёнку вместе с родителем. Нужно будет показать менеджеру паспорта и свидетельство о рождении и сказать, что необходимо установить родственную связь «родитель-ребёнок».
Какие ограничения есть у счёта для подростков
- Сумма для инвестиций на таком счёте не может превышать 25 тысяч рублей в год.
- Недоступна торговля иностранными бумагами.
- Недоступны некоторые виды сделок (обычно это участие в IPO, сделки с использованием маржинальной торговли, сделки на срочном рынке и другие — нужно уточнять у своего брокера).
- Могут быть недоступны отдельные опции – например, автоследование или открытие дополнительного счёта.
Обратите внимание
За открытие счёта брокер денег не возьмёт, но комиссии по сделкам и налоги нужно будет платить по тем же правилам, что и для взрослых.
В чём плюсы и минусы самостоятельных инвестиций
Ранние инвестиции могут стать базой для финансовой грамотности. Вкладывая деньги самостоятельно, ребёнок начнёт понемногу разбираться в том, как устроены экономика и финансовый мир. Увидит, что деньги могут работать, если правильно ими распорядиться. А в идеале ещё и начнёт оценивать риски.
К тому же в подростковом возрасте проще учиться новому. У брокеров обычно есть курсы и уроки по инвестициям, многие совершенно бесплатны.
Наконец, чем раньше начать инвестировать, тем больше шансов прийти к финансовой независимости — советуем почитать статью про то, как работает сложный процент. Важно только объяснить ребёнку, что несмотря на показания калькуляторов сложного процента, доход в инвестициях не является гарантированным — стоит рассказать ему и про риски фондового рынка.
Это всё плюсы, но у самостоятельных детских инвестиций есть и свои минусы/риски. Они могут и не реализоваться, но о них тоже нужно помнить.
Так, ребёнку может это быстро надоесть, особенно если сфера покажется сложной или не будет дохода. Негативный опыт может оттолкнуть от инвестиций в дальнейшем, тем более что в таком возрасте часто ещё не сформировалось умение принимать поражение (терпеть убытки). Наконец, можно излишне увлечься и впасть в зависимость, наподобие зависимости от компьютерных игр.
Кстати, самый известный инвестор современности Уоррен Баффет купил свои первые акции в детстве — в 11 лет. Он очень быстро продал их, испугавшись просадки, и пропустил большую часть дальнейшего роста. Зато извлёк первый серьёзный урок, который запомнил на всю жизнь: быть терпеливым и не торопиться выходить из инвестиции, в которую веришь.
