Рост популярности частных инвестиций в фондовый рынок затронул и детей. Их родители покупают ценные бумаги, брокеры рекламируют инвестиционные приложения и дарят бонусные акции в подарок, вирусные криптопроекты привлекают ребят, которые хотят лёгких денег и часто воспринимают всё как игру без учёта рисков и вероятности потерь. Как сделать так, чтобы ребёнок начал ориентироваться в мире инвестиций? Разбираемся вместе с экспертом Национального центра финансовой грамотности Анной Деньгиной.
С чего начать и в каком возрасте
Начнём с того, что брокерский счёт можно открыть с 14 лет, но есть ограничения. Родители, которые хотят прививать инвестиционную культуру детям, чаще всего открывают брокерский счёт на себя и планируют передать накопленные активы, когда их сын/дочь достигнет 18 лет и сможет открыть счёт на своё имя и инвестировать без ограничений.
У моего ребёнка такой родительский брокерский счёт появился в 6 лет. Сейчас за его плечами 1,5 года инвестиционного опыта, несколько акций и паи биржевого инвестиционного фонда (БПИФа) в портфеле, размер активов – примерно 14 тысяч рублей. Каждую пятницу сын инвестирует часть своих карманных денег и сам просит ему помочь.
Но давайте по порядку.
Прежде чем понять, что такое акции и облигации, надо разобраться, какую задачу они решают для бизнеса – компаний. Поэтому первый шаг – это знакомство ребёнка с миром бизнеса.
Обращайте внимание на компании, где вы являетесь клиентом, и вовлекайте сына/дочь в клиентский опыт. Пятёрочка, Перекрёсток, СберБанк, Аэрофлот, Яндекс – эти и другие компании известны и младшему поколению, и на таких примерах детям легко понять роль покупателя услуг.
Дальше мы объясняем, что для развития любому бизнесу нужны деньги – например, чтобы открыть новые магазины, запустить новые продукты. Эти деньги компании могут взять в кредит в банке – как и мы, люди. А могут привлечь средства для развития другими способами: также взять в долг, но не в банке, а у людей, чтобы потом вернуть. Или пригласить в свой бизнес тех, кто готов вложиться и верит в успех, а потом поделиться частью прибыли, если у компании получится её заработать.
За этими процессами стоят облигации и акции. Можно ввести эти термины.
Следующий шаг – объяснить сыну/дочери, что акции и облигации можно покупать на бирже через посредника – так же, как мы покупаем товары в магазине или на рынке. Если у родителей есть личный инвестиционный опыт – лучше всего не просто рассказывать, но и показывать, постепенно вовлекая ребёнка в практику.
Эти первые шаги доступны для понимания детей с 6-9 лет.
Ставим учебную цель
Второй этап – более конкретный, можно начинать выбирать конкретные инвестиционные инструменты и определять источник денег, откуда их возьмёт ребёнок.
Во взрослом мире процесс инвестиционного планирования начинается с постановки инвестиционной цели и определения риск-профиля. То есть нам надо понять, к какой сумме капитала мы идём, какой срок инвестиций и какие риски инвестор готов принять. Именно от этих параметров будет зависеть инвестиционная стратегия и выбор инструментов.
У детей всё иначе. Чаще всего юные инвесторы особой инвестиционной цели не имеют. Да, она может сформироваться по ходу дела и зазвучать конкретно: скажем, сейчас мне 12 лет, а к 18 годам я хочу накопить миллион. Но на первом этапе так не будет. Поэтому нет смысла придумывать инвестиционную цель, если ребёнок ещё не готов к этому, нам важно наладить процесс и развивать привычку.
Для этого мы ставим учебные цели:
- разобраться с основными инвестиционными понятиями;
- изучить природу рынка капитала;
- понять, в чём отличие акции от облигации с точки зрения потенциального дохода;
- узнать о компаниях, ценные бумаги которых обращаются на бирже;
- узнать главные инвестиционные законы – связь риска и доходности, правило диверсификации, отсутствие гарантированного дохода и др.
Для реализации этих целей надо двигаться маленькими шагами: инвестировать очень небольшие деньги, учиться делать это регулярно, делать ошибки в том числе.
Следующая важная часть инвестиционного плана – определение риск-профиля. Это непросто и для взрослого человека, но тут есть методики и наработанная практика, которая используется в инвестиционном консультировании.
С детьми снова всё не так. Нет такого опросника и тестирования, который предназначен для детей. Кроме того, эмоциональный интеллект у детей в начале развития – поэтому определить, как юный человек поведёт себя в той или ситуации, практически невозможно.
Это не значит, что отношение к рискам не надо учитывать вообще. Нужно рассказать про облигации, акции, паевые инвестиционные фонды. Самые надёжные инструменты – банковский вклад и накопительный счёт, потому что деньги на них застрахованы государством. И именно с них можно начинать процесс обучения: сначала сформировать небольшую подушку безопасности и посмотреть, как работает начисление процентов на вклад и накопительный счёт.
Когда мы решаем учебную задачу, детям легче понять про отдельные акции конкретных компаний. Причём хорошо, если это будут те компании, которые им знакомы из потребительского мира и к которым они лояльны.
Например, в портфеле моего семилетнего сына есть следующие акции: Аэрофлот, Озон, Сбер, X5 и БПИФ, который следует за индексом МосБиржи. Что такое ПИФ, я объяснила сыну только тогда, когда в портфеле уже было несколько отдельных акций, которые он выбирал сам. Понятно, что это знакомые ему компании, где он сам является юным клиентом.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Инвестиции сопряжены с рисками, доход по ним не гарантирован
Сколько денег инвестировать
Для покупки нескольких акций может понадобиться несколько тысяч рублей – не всё из того, что выберет ребёнок, будет стоить дёшево. Например, мой сын Даня хотел купить акцию Лукойла, но ценная бумага на момент этого размышления стоила более 7 тысяч рублей, и столько свободных денег у него не было. Тут варианты финансирования такие же, как у обычной цели: можно накопить. Другой вопрос, будет ли такая финансовая цель достаточно мотивирующей для ребёнка? Кажется, что нет, и его выбор, для чего копить деньги, будет сфокусирован в сторону чего-то более материального – чаще всего гаджетов, игрушек или модных вещей.
В отличие от акций или облигаций, инвестировать в БПИФ можно небольшую сумму. Например, Даня каждую пятницу вкладывает в фонд 50 рублей.
Когда у сына возникают идеи о каком-то конкретном бизнесе, он задаёт вопрос, можно ли купить акции той или иной компании. Мы смотрим вместе, торгуется ли она на бирже, сколько стоит, изучаем риски и принимаем решение – есть ли для этого деньги или я выделю дополнительный бюджет из своих денег.
У нас есть правило – не продавать никакие ценные бумаги с брокерского счёта до достижения сыном 18 лет. Возможно, это правило будет пересмотрено в более старшем возрасте, но пока я не хочу провоцировать спекулятивное настроение, и наша задача – только покупать.
В 10-12 лет можно более конкретно рассчитать, какой капитал может быть сформирован, если инвестировать в таком темпе, как это сложилось на практике. Если сумма покажется слишком маленькой, то это повод рассчитать и обсудить, как надо изменить план инвестирования, чтобы к определённому сроку попытаться накопить больше.
Если в подростковом возрасте ребёнок проявляет интерес к более активным инвестициям, к получению дохода от купли-продажи, то имеет смысл пройти обучение или найти опытного наставника, который поможет лучше понять риски и не получить серьёзных убытков.
Подведём итоги
- Инвестиции – это развивающий опыт для детей и подростков, так же как и для родителей.
- Важно с самого начала донести мысль, что инвестиции – это риски, а доходность – это возможный бонус за нашу готовность рисковать. Чем выше доходность, тем больше риски. Доходность от инвестиций не гарантирована.
- Определить инвестиционные цели и риск-профиль у детей сложно. Поэтому надо руководствоваться учебной целью и начать с самых безопасных инструментов на небольшие суммы: от накопительного счёта к брокерскому.
- Важно создать правила, что можно и что нельзя, и запланировать регулярные действия для развития привычки: инвестировать раз в неделю/месяц небольшие суммы, обсуждать важные события, связанные с компаниями, изучать новые темы.
