У нас разные предпочтения в еде и одежде. Одни любят перемены и приключения, а другие – стабильность и покой. Эта разница проявляется и в отношении к деньгам и финансовым продуктам. Рассказываем, что такое финансовый риск-профиль и как его определить.
Что такое финансовый риск-профиль и чем он отличается от инвестиционного
Финансовый риск-профиль – это показатель ваших привычек сберегать и тратить деньги, контролировать личные финансы и ставить финансовые цели, оценка реакции на прибыли и убытки.
Чаще всего банки и брокеры помогают человеку определить более узкий риск-профиль – инвестиционный. Его можно считать частью финансового риск-профиля. Он показывает готовность пользоваться конкретными инвестиционными продуктами, а также цели и желаемые сроки (горизонт) инвестиций. Многие брокеры в своих приложениях или на сайтах предлагают пройти опрос и определить инвесторам их инвестиционный риск-профиль. Исходя из результатов можно подобрать оптимальную инвестиционную стратегию.
Финансовый риск-профиль гораздо шире. У человека, не желающего инвестировать, нет инвестиционного профиля, но есть финансовый. Он показывает отношения человека с деньгами и к деньгам. По сути, определяет финансовое поведение. Этот показатель не имеет счётных единиц, в отличие от того же персонального кредитного рейтинга, который в России измеряется по шкале от 1 до 999 баллов. Однако он не менее важен не только для самого человека, но и для финансовых институтов при оценке потенциальных клиентов.
Финансовый риск-профиль не является чем-то неподвижным, данным раз и навсегда. Он может существенно меняться в зависимости от возраста, доходов, личного и семейного финансового положения, обстоятельств жизни (во многом от состояния здоровья), опыта пользования финансовыми продуктами.
Какие факторы определяют финансовый риск-профиль
Есть несколько базовых вопросов, честно ответив себе на которые, вы сами сможете определить свой финансовый риск-профиль.
- Готовность сберегать. Понятно, что далеко не у всех есть возможность откладывать деньги. Но некоторые люди независимо от доходов не склонны к сбережениям, предпочитают жить сегодняшним днём и активно тратить. Первое важное различение для определения финансового профиля – ответ на вопрос, хотите или не хотите вы постоянно откладывать деньги в принципе.
- Готовность брать кредиты и займы. Ещё один важнейший элемент финансового профиля. Это тоже не всегда зависит от реальных доходов. Есть люди, спокойно относящиеся к заёмным деньгам, готовые активно пользоваться кредитами, кредитными картами, а есть те, кто вынужден занимать деньги против своего желания по объективным причинам. Теперь есть очень чёткий формальный ответ на вопрос о готовности брать кредиты. Те, кто не хочет, с 1 марта 2025 года могут установить через Госуслуги или в МФЦ бессрочный самозапрет на кредиты.
- Склонность к спонтанным покупкам и высоким тратам. Финансовый профиль определяется в том числе тем, есть ли у вас признаки шопоголизма, используете ли вы спонтанные покупки как способ снять стресс. Сюда же можно добавить наличие или отсутствие пресловутого синдрома страха упущенных возможностей — Fear of Missing Out (FOMO).
- Готовность контролировать финансы. Ведение постоянного учёта доходов и расходов становится всё более модным в современном мире. Для этого есть даже специальные компьютерные программы и мобильные приложения. Но большинство людей на планете всё ещё не склонны вести личный или семейный бюджет. Отношение к постоянному учёту и анализу доходов и расходов тоже определяет финансовый риск-профиль человека.
- Финансовые цели. Это важнейший фактор, определяющий финансовый риск-профиль. Финансовые цели важно не путать с мечтами, на которые нужно много денег. Иметь домик у моря или рвануть на океан – это мечты. Купить через 15 лет жильё в определённом месте по примерно определённой для себя цене, накопить конкретную сумму на образование ребёнка через 10 лет – это финансовые цели. Умение чётко ставить финансовые цели и искать рациональные способы их достижения – один из ключевых навыков, определяющих не только финансовое поведение, но и характер повседневной жизни человека.
- Финансовая и цифровая грамотность. Уровень финансовой грамотности и способность пользоваться современными технологиями (мобильные приложения банков, бесконтактные платежи) тоже во многом определяют финансовое поведение и являются важной составляющей личного финансового риск-профиля.
Как оценить свой финансовый риск-профиль
Оценив своё отношение к вышеописанным факторам, вы можете «нарисовать» свой финансовый риск-профиль. Никакой универсальной шкалы его определения не существует, поэтому можно воспользоваться той, которая определяет типы инвестиционного риск-профиля. Их три – консервативный, умеренный и агрессивный.
- готовы сберегать деньги и делаете это при любой возможности;
- ведёте учёт личных финансов, постоянно записываете доходы и расходы;
- уровень вашей финансовой грамотности может быть и высоким, и низким, а вот уровень цифровой грамотности – скорее всего, не очень;
- пользуетесь наличными по собственному желанию, а не только если попросят продавцы товаров и услуг;
- не склонны к спонтанным покупкам и не страдаете FOMO;
- критически относитесь к заёмным деньгам;
- если и ставите финансовые цели, они неамбициозные;
- ваши любимые финансовые инструменты – вклад и накопительный счёт;
- если вы и пользуетесь инвестиционными инструментами, то почти наверняка это ОФЗ или акции двух-трёх крупнейших российских компаний. При этом на инвестиции явно тратите минимальную часть сбережений – не более 5%.
- готовы сберегать деньги;
- готовы вести учёт личных финансов;
- не делают трагедии из того, чтобы взять кредит, но только если действительно есть необходимость. Могут пользоваться кредиткой, но всегда укладываются в льготный период;
- используют современные финансовые технологии и способы платежей;
- обладают финансовой грамотностью на уровне выше среднего;
- иногда могут позволить себе спонтанные покупки, но точно нечасто;
- ставят реалистичные финансовые цели и продумывают, как их достичь;
- готовы пользоваться инвестиционными инструментами, но предсказуемость доходности для них важнее, чем её размер. Пользуются и вкладами, и облигациями, и акциями, отдавая предпочтение менее рискованным вариантам, а не более высокой доходности.
- хотите много зарабатывать и много тратить;
- склонны к спонтанным покупкам и, скорее всего, к FOMO;
- почти наверняка не ведёте учёт личных финансов или делаете это от случая к случаю;
- охотно пользуетесь заёмными деньгами и, может быть, даже готовы к маржинальной торговле на фондовом рынке;
- обожаете новые финансовые технологии;
- готовы инвестировать в самые рискованные или волатильные финансовые инструменты (акции компаний третьего эшелона, крипта и т. п.) ради получения быстрой высокой прибыли;
- можете путать мечты с финансовыми целями, но если всё-таки это цели – они явно амбициозные.
Зачем нужно знать свой финансовый риск-профиль
Деньги играют очень важную роль в нашей профессиональной карьере и личной жизни. Понимание своего финансового риск-профиля помогает корректировать своё поведение, ставить реалистичные цели, стойко переносить житейские неудачи – и, что особенно важно, управлять своими деньгами. Выбирать те финансовые продукты, которые вы лучше понимаете или которыми вам приятнее пользоваться. Избегать семейных скандалов из-за разногласий по финансовым вопросам.
Счастье не купишь, но хорошие, гармоничные, наиболее подходящие именно вам отношения с деньгами определённо делают жизнь лучше.
