Кажется, что доходность банковских вкладов никогда не обгонит инфляцию? А вы учли капитализацию? Рассказываем, как 15% со временем превращаются в 93,3% и сколько времени нужно, чтобы вырастить 1 млрд из нескольких миллионов.
- Что такое капитализация процентов
- Как работает сложный процент. График
- Вклады с капитализацией и без неё: в чём разница
- «Одна конфета сейчас или две завтра?»
- Почему мы ещё не миллиардеры
- Плюсы и минусы вкладов с капитализацией
- Периодичность капитализации — важна или нет?
- Формула расчета процентов по вкладам с капитализацией
- Резюме: главное по теме
Что такое капитализация процентов
Капитализация — это процесс увеличения тела вклада за счёт начисленных процентов, которые добавляются к первоначальной сумме.
Вклад с капитализацией процентов постоянно растёт и с каждым периодом приносит всё больший доход. Такой подход помогает со временем вырастить большой капитал — благодаря эффекту сложных процентов.
Альберт Эйнштейн называл сложные проценты «восьмым чудом света». Ситуация, когда новые проценты начисляются на проценты, начисленные ранее, действительно похожа на чудо — доход бесконечно приумножается без дополнительных вложений. Нужна лишь небольшая стартовая сумма и запас времени.
Как работает сложный процент. График
Доходы при простом проценте растут линейно, а при сложном — по экспоненциальной прогрессии.
Экспоненциальная кривая начинает подниматься медленно, но затем ускоряется. Это значит, что преимущества капитализации заметнее в долгосрочной перспективе. Краткосрочные вложения тоже будут выгоднее, но разница останется несущественной.
Вклады с капитализацией и без неё: в чём разница
Представьте, что вы размещаете на вкладе 100 000 рублей под 15%. Срок вклада — 1 год. Проценты начисляются ежемесячно. Банк предлагает вам два варианта: выводить процентный доход каждый месяц сразу после начисления или оставлять его на вкладе для капитализации.
В первом случае вклад будет стабильно приносить вам 1250 рублей ежемесячно. После закрытия вклада вы заберёте назад вложенные 100 000 рублей.
Во втором случае в конце первого месяца вы заработаете те же 1250 рублей, но они останутся вкладе и увеличат сумму вложений до 101 250 рублей. В конце второго месяца доход составит уже 1265 рублей. Они снова останутся на вкладе, который вырастет до 102 515 рублей. В конце третьего месяца доход снова вырастет — 1281 рублей, а сумма вклада увеличится. Все 12 месяцев прибыль будет копиться на вкладе, а процентный доход — расти с каждым месяцем. После закрытия вклада вы заберёте вложенные 100 000 рублей и все заработанные проценты.
Более наглядно разница в размере выплаченных процентов видна на графике. Красная линия (без капитализации) остаётся постоянной. Зелёная линия (с ежемесячной капитализацией) постепенно растёт, так как каждый месяц проценты начисляются на бóльшую сумму.
Будьте внимательны: если по договору проценты по вкладу выплачиваются только в конце срока, это не всегда означает, что они капитализируются. Иногда банк просто хранит их на счёте до закрытия вклада, но при этом продолжает начислять проценты только на первоначальную сумму вложений — это невыгодно. При выборе вклада обязательно ищите в условиях «с капитализацией».
«Одна конфета сейчас или две завтра?»
Детский тест на силу воли наглядно демонстрирует главное преимущество капитализации: вы получите больше в конце срока вклада, если откажетесь от ежемесячного получения процентного дохода. Насколько больше? Давайте сравним на примере.
Положим на вклад всё те же 100 000 рублей под 15%. За год без капитализации получим 115 000 рублей, с ежемесячной капитализацией — 116 075,4 рублей.
| Без капитализации | С капитализацией | |
|---|---|---|
| Сумма к концу срока | 115 000,0 | 116 075,4 |
| Сумма вложений | 100 000,0 | 100 000,0 |
| Доход | 15 000 | 16 0775,4 |
Разница в тысячу рублей кажется небольшой. Это потому, что выгода от капитализации растёт со временем.
Дадим процентам поработать на нас чуть дольше, и продлим вклад ещё на 2 года. Без капитализации он вырастет до 145 023 рублей, а с капитализацией — до 156 383,3 рублей. Разница стала заметнее — уже больше 11 тысяч рублей.
| Без капитализации | С капитализацией | |
|---|---|---|
| Сумма к концу срока | 145 023,0 | 156 383,3 |
| Сумма вложений | 100 000,0 | 100 000,0 |
| Доход | 45 023,0 | 56 383,3 |
| Эффективная ставка | 15,0% | 18,8% |
Посмотрите и на то, как увеличивается эффективная ставка благодаря капитализации. В долгосрочной перспективе это помогает обогнать инфляцию и приумножить капитал в десятки раз.
Например, если вы решите оставить вложенные 100 000 рублей до пенсии, то уже через 20 лет в полной мере ощутите магию сложного процента. При использовании капитализации сумма вложений вырастет более чем в 19 раз, а доходность вклада составит 93,3% — это как открыть вклад без капитализации под 93,3% годовых.
| Без капитализации | С капитализацией | |
|---|---|---|
| Сумма к концу срока | 400 400,0 | 1 979 327,6 |
| Сумма вложений | 100 000,0 | 100 000,0 |
| Доход | 300 400,0 | 1 879 327,6 |
| Эффективная ставка | 15,0% | 93,9% |
Почему мы ещё не миллиардеры
Многие современные миллиардеры разбогатели в том числе благодаря сложному проценту. Удивительно, но нужно вложить около 12 млн под 15% сегодня, чтобы через 30 лет иметь на счёте 1 млрд. Идея выглядит привлекательной, но на практике мало кому удаётся осуществить такой план. Почему так?
Удерживать доходность на уровне 15% в течение 30 лет трудно
Сегодня ставки по вкладам высокие. Однако выгодно вложить деньги сразу на 30 лет не получится. Вклады с высокой доходностью — всегда краткосрочные. На год можно вложить деньги под 19-21%, на два года — под 14-15%. Получится ли сохранить ставку дольше — неизвестно. Вполне вероятно, что через 5-10 лет средняя ставка опустится до 7-9%, и тогда получать 15% годовых станет достаточно амбициозной целью. Вклады уже не помогут — потребуется опыт в инвестициях и лояльность к рискам.
Наглядно оцените важность поддержания доходности на плановом уровне. Вот как разница в несколько процентов влияет на скорость прироста капитала.
Сколько времени нужно, чтобы 12 млн превратились в 1 млрд, в зависимости от ставки
- 17% → 26 лет и 3 месяца
- 16% → 27 лет и 10 месяцев
- 15% → 29 лет и 9 месяцев
- 14% → 31 год и 10 месяцев
- 13% → 34 года и 4 месяца
Нужно не только заработать 12 млн, но и не потратить их
Для большинства людей 12 миллионов — серьёзная сумма. Накопить её, а потом ждать 30 лет, пока деньги работают — задача не для каждого вкладчика. Стоит учесть и психологический фактор — трудно следовать стратегии на протяжении десятилетий, особенно в периоды экономической нестабильности. Кроме того, в жизни каждого случаются непредсказуемые события, которые заставляют расходовать накопления или резко менять планы.
Ещё есть налоги и другие сопутствующие расходы
Доходы от вкладов и инвестиций облагаются налогом, а грамотное управление финансами сопровождается расходами на экспертные консультации, комиссиями за управление активами и уплатой страховых взносов.
Всё перечисленное не отменяет факта: при одинаковых условиях вклады с капитализацией приносят больший доход, чем без неё. Да, не все смогут получить 1 млрд за 30 лет, но открыть вклад с капитализацией и возможностью пополнения, чтобы постепенно создать резерв на пенсию или будущее детей, под силу большинству.
Плюсы и минусы вкладов с капитализацией
Начнём с плюсов
- Увеличение доходности. С каждым годом эффективная ставка увеличивается благодаря постоянному росту процентного дохода.
- Возможность обогнать инфляцию. Когда растет инфляция, поднимается ставка ЦБ, а за ней и ставки по вкладам. В стабильное время предложения по вкладам менее выгодные, но и инфляция тоже невысокая. Такой баланс оставляет возможность приумножить капитал даже с учётом изменения реальной стоимости рубля, а долгосрочная капитализация увеличивает эффективную ставку, что дополнительно помогает обогнать рост цен.
- Надёжность вложений. В отличие от инвестиций, вклады предлагают фиксированную доходность — вы точно получите прогнозируемую прибыль в конце срока. Кроме того, вложения до 1,4 млн рублей застрахованы государством — даже если с банком что-то случится, вы не потеряете эти деньги.
Теперь о минусах
- Запрет на снятие. Процентный доход остаётся на вкладе до конца срока. Досрочное закрытие вклада приводит к потере начисленных процентов.
- Сниженная ставка. Часто банки предлагают менее выгодную ставку по вкладам с капитализацией. На коротких отрезках времени разница «съедает» выгоду от использования сложного процента.
- Только долгосрочное планирование. Если срок небольшой, разница с вкладом без капитализации будет минимальной. Хотите значительно увеличить капитал — нужна стратегия на десятилетия.
Не обязательно открывать вклад с капитализацией, чтобы пользоваться преимуществами сложного процента. Вы можете сами преумножать прибыль, если будете регулярно инвестировать её. Например, доход по вкладу можно сразу переводить на накопительный счёт с процентом на остаток, копить и размещать на новых вкладах.
Периодичность капитализации — важна или нет?
Обязательно узнайте в банке, с какой периодичностью происходит капитализация процентов — от этого зависит доходность вклада. Чем чаще — тем выгоднее. Разница особенно заметна на длинных дистанциях.
Формула расчёта процентов по вкладам с капитализацией
Узнайте, какую сумму получите в момент закрытия вклада, при помощи формулы:
S = P * (1 + r/n)^(n*t)
Где:
- S — итоговая сумма на счёте с процентами
- P — начальная сумма вложений
- r — годовая процентная ставка в десятичной форме, например, 5% = 0,05
- n — сколько раз в год начисляются проценты, например, при ежемесячной капитализации n = 12
- t — срок вложений в годах
Символ ^ используется в математике для обозначения возведения числа в степень. В контексте нашей формулы это значит, что выражение (1 + r/n) нужно умножить само на себя n*t раз. Для быстрого расчёта потребуется инженерный калькулятор с функцией (xy).
Чтобы рассчитать доходность вклада в процентах, рекомендуем использовать онлайн-калькулятор.
Резюме: главное по теме
- При капитализации процентный доход увеличивается с каждым периодом. Капитализировать проценты обычно выгоднее, чем снимать их.
- Чем чаще начисляются проценты, тем выше доходность. Обычно банки предлагают ежемесячную капитализацию — это хороший вариант. Ежегодная капитализация при других равных условиях наименее выгодна.
- Доход по вкладу с капитализацией растёт по экспоненте — сначала медленно, а потом всё быстрее и быстрее. Чем дольше срок вложений, тем ощутимее преимущества капитализации.
- В долгосрочной перспективе капитализация позволяет в десятки раз увеличить сумму вложений. В краткосрочной — лишь немного увеличивает доходность.
- Для накопления крупного капитала с помощью сложного процента нужны время и дисциплина
.
