Самые дорогие ошибки, которые совершают даже умные люди

Кажется, что умные люди всё просчитывают. Но на деле так бывает не всегда. Даже те, кто читает финансовые отчёты как романы и уверенно разбирается в инвестиционных инструментах, ошибаются. Причём стоить такие промахи могут не пару тысяч, а десятки и даже сотни тысяч рублей. А иногда и больше.

Разбираемся, какие ошибки обходятся особенно дорого и как их избежать.

Что важно знать о налоговой системе и НДФЛ

Ошибка № 1. Игнорировать налоги

Кажется, что налоги — это скучно и сложно. А ещё, что если зажмурить глаза, то они и вовсе исчезнут, и ничего страшного не случится. Но именно так думают те, к кому потом приходят штрафы, пени, блокировки и сюрпризы от налоговой.

Почему это важно

• Не поданная вовремя налоговая декларация — это не просто формальность. Это штраф. Причём в некоторых случаях — с процентами и пени. Поэтому советуем освежить в памяти, кто и когда должен подавать декларации в ФНС.
• Если вы работаете на себя, подрабатываете на фрилансе или покупаете ценные бумаги через иностранные приложения, важно внимательно относиться к налогам. Ошибиться или забыть очень легко.
• Иногда достаточно одной операции, о которой вы не отчитались, чтобы налоговая заинтересовалась вашими счетами.

Что делать

Тема сложная, поэтому мы подготовили небольшой чек-лист. Пробегитесь по нему, чтобы спокойно спать по ночам.

1. Проверьте, обязаны ли вы подавать декларацию. Например, если:
   ▸ получали доходы за границей;
   ▸ продали имущество;
   ▸ инвестировали через иностранные платформы;
   ▸ получали выигрыши;
   ▸ работаете как самозанятый или фрилансер.
2. Отслеживайте налоги через приложение или консультируйтесь с бухгалтером.
3. Не откладывайте: в 2025 году декларацию за 2024 год нужно подать до 30 апреля, а оплатить налог — до 15 июля.
4. Подготовьте документы заранее, чтобы не паниковать в последний момент.

Ошибка № 2. Инвестировать без стратегии

Решили вложить деньги в перспективную компанию? Или купили криптовалюту «на слуху» — потому что все вокруг покупают? Без стратегии и понимания целей такие решения часто заканчиваются убытками.

Кто-то теряет на падении рынка, кто-то — на неудачной сделке, а кто-то просто копит случайные активы в портфеле. Всё потому, что изначально не было плана, которого стоило придерживаться.

Почему это дорого

• Психология против вас. Люди склонны паниковать при падениях и жадничать при росте. Так можно купить актив «на хаях» (по верху рынка), а потом спешно продать при первом же падении, и в итоге потерять деньги.
• Без стратегии легко попасть в ловушку хайпа. Например, купить актив, пока он на пике популярности, не разобравшись, что за ним стоит. А потом получить серьёзный минус, когда он начнёт падать.
• Отсутствие диверсификации часто приводит к убыткам. Если вложиться только в один актив, его падение может обнулить весь портфель. А вот распределение денег между разными инструментами снижает общие риски и помогает сохранить баланс даже в нестабильные времена.

Что делать

Рассказываем, как подойти к инвестициям разумно и избежать самых частых ошибок.

1. Определите цель. Для этого нужно понять, зачем вы инвестируете – на пенсию, дорогую покупку, ради пассивного дохода или чего-то ещё.
2. Составьте план. В нём стоит упомянуть, какие инструменты вы собираетесь использовать, в каких пропорциях, на какой срок.
3. Не держите всё в одной корзине. Так можно потерять всё. Диверсификация распределяет риски — когда один актив падает, рост другого может компенсировать убытки.

Как из спекулянта я превратилась в долгосрочного инвестора

Ошибка № 3. Не иметь страховки

Многие воспринимают страховку как пустую трату. До первого случая, когда она действительно нужна — например, при болезни, аварии или затоплении квартиры. Тогда становится ясно: полис мог бы сэкономить кучу денег и нервов. Поэтому лучше подумать об этом заранее, а не в самый стрессовый момент.

Почему это ошибка

Подвело здоровье, машину занесло на льду или у соседа сверху прорвало трубу — всё это может случиться. И чаще всего — внезапно. Без страховки придётся оплачивать всё из своего кармана. Хотя даже базовый план может спасти от огромных расходов.

Что делать

Не паниковать! Страховка и правда может закрыть часть неприятных и неожиданных расходов. Но важно выбрать хорошую компанию, которая зарекомендовала себя на рынке. А чтобы сузить круг поисков, вот что мы бы застраховали в первую очередь.

1. Здоровье. Медицинская страховка поможет избежать огромных расходов в случае болезни или травмы. А ещё частный полис может открыть доступ к платным клиникам, на которые иногда так жалко тратить деньги.
2. Имущество. Квартира, дача, машина — всё это легко защитить от ущерба или угона. К тому же застраховать имущество можно по цене короткой поездки на такси — с помощью подписки.
3. Поездки. Даже простая туристическая страховка выручит при задержке рейса, потере багажа или проблемах за границей. Часто они стоят совсем немного или даже входят в подписки и банковские тарифы.
4. Гражданская ответственность. Покроет ущерб, если вы нечаянно повредите чужое имущество или навредите другому человеку. Всё бывает!

Лучше потратить пару тысяч рублей в год, чем потом искать сотни тысяч в экстренной ситуации. А сколько нервов можно сэкономить...

Кому нужна страховка? Спойлер: каждому!

Ошибка № 4. Жить без подушки безопасности

Есть доход, всё стабильно — зачем откладывать? Так думают многие. Но как только что-то идёт не по плану, финансовая подушка превращается из абстракции в настоящую необходимость. Без неё может быстро наступить хаос: придётся занимать, продавать активы или искать подработку.

Почему это важно

• Неприятные вещи случаются, и от них никто не застрахован.
• Без денежной подушки можно совершить немало финансовых ошибок – залезть в долги или даже продать активы в минус.
• Запас денег может дать ощущение контроля и снизить стресс.

Что делать

Конечно же, сформировать подушку безопасности, если у вас её нет. Подсказываем, с чего можно начать.

1. Определите комфортную сумму. Обычно рекомендуют накопить на 3-6 месяцев базовых расходов: еда, жильё, счета, транспорт.
2. Откладывайте регулярно. Даже если это 5-10% от дохода — главное, чтобы системно.
3. Храните в доступной форме. Подушка — это не инвестиция. Лучше всего подойдёт накопительный счёт или вклад с возможностью быстрого снятия без потери процентов.
4. Не трогайте без крайней необходимости. Иначе запаса на чёрный день может просто не хватить.

Ошибка № 5. Подписывать, не читая

Сложные договоры, мелкий шрифт, юридический язык — всё это хочется пролистать побыстрее. Но потом может оказаться, что вы что-то пропустили. И это что-то — очень важное: комиссия, штраф за досрочное расторжение, автоматическое продление или скрытые условия. Даже один такой пункт может обойтись вам в круглые суммы или принести серьёзные проблемы.

Почему это риск

• В договорах могут быть скрытые комиссии, штрафы или неудобные условия расторжения.
• Чаще всего это касается кредитов, аренды, страхования и крупных покупок. Так что держите ухо востро!

Что делать

Есть несколько простых истин, которые помогут вам избежать неприятных сюрпризов. Делимся.

1. Читайте договор полностью. Даже если кажется, что он стандартный. Мелкий шрифт и сноски часто скрывают важные условия.
2. Обращайте внимание на детали. Комиссии, штрафы, сроки, автоматические продления — всё это должно быть понятно до подписания.
3. Не торопитесь. Принимайте решение осознанно и спокойно, а не в спешке.
4. Если есть сомнения — уточняйте. Лучше потратить лишние 10 минут на простой вопрос, чем потом долго и дорого исправлять ошибку.
5. Попросите помощи. Если не уверены в формулировках, покажите документ специалисту или знакомому юристу.

Как научиться читать договор: простые советы юриста

Ошибка № 6. Откладывать важные решения

Невозможно всё решить за один день. Но и откладывать важные шаги до бесконечности — тоже не выход. В итоге можно потерять деньги, возможности и энергию. Пока вы тянете, ситуация может ухудшиться: тарифы изменятся, рынок просядет, нужный специалист окажется занят. А ещё теряется мотивация — чем дольше откладываешь, тем страшнее начинать.

Примеры:

• ходить по кругу с невыгодной банковской картой или тарифом вместо того, чтобы поменять его и получить хорошие условия;
• откладывать покупку страховки, пока не станет поздно;
• тянуть с продажей ненужной недвижимости или автомобиля, пока рынок не просядет.

Что делать

Перестаньте откладывать! Большинство из ваших задач всё равно придётся решать, и обычно чем раньше, тем лучше. Вот с чего можно начать.

1. Составьте список финансовых задач, которые давно требуют внимания – закрыть невыгодный вклад, застраховать квартиру, сменить тариф, пересчитать бюджет.
2. Разбейте каждую задачу на небольшие шаги — чтобы не было страшно начинать.
3. Делайте хотя бы один шаг в неделю: позвоните в банк, сравните тарифы, выпишите условия страховки.
4. Отмечайте, что уже сделано — это мотивирует продолжать.

Как деньги влияют на наше эмоциональное состояние

Что в итоге

Ошибки совершают все — и новички, и опытные люди. Но самые обидные из них — те, которых можно было избежать. Иногда достаточно прочитать договор, застраховать жильё или вовремя подать декларацию — и сэкономить десятки или сотни тысяч рублей и кучу нервов.

Финансовые ошибки редко случаются по глупости. Чаще — из-за спешки, усталости или привычки откладывать. Именно поэтому важно не просто знать, как поступать правильно, но и внедрять эти решения в повседневную жизнь.

Ум — это хорошо. Но внимательность, дисциплина и немного финансовой осознанности — ещё лучше. Они не только сохранят ваш бюджет, но и помогут чувствовать себя увереннее в любой ситуации.

Проверьте свой «Индекс финансовой грамотности»

Что ещё почитать на тему

16.04.25 · Родителям

Крош-тест. Финансовая грамотность для детей по российским мультфильмам

05.12.24 · Инвестиции

Ошибки новичков в инвестировании и как их избежать

19.09.24 · Экономика

Как и зачем измеряют финансовую грамотность

04.08.20 · Инвестиции

3 случая, когда ошибались великие инвесторы