Инвестиции на фондовой бирже — это доступный инструмент, которым может пользоваться практически каждый, включая подростков. Интерес юных инвесторов растёт. Это не может не радовать, но создаёт и дополнительные риски и опасения родителей. Эксперт по финансовой грамотности Анна Деньгина делится опытом создания безопасной среды инвестиционного развития для детей.
Как открыть брокерский счёт для подростков
По закону, личный брокерский счёт можно открыть с 14 лет с согласия родителей. С 18 лет сделки уже можно совершать самостоятельно, согласие родителей не понадобится.
Чтобы открыть брокерский счёт, подростку нужно:
- Установить приложение «СберИнвестиции» на свой телефон.
- Нажать кнопку «Открыть счёт» и ввести данные. Открыть счёт можно только в приложении на Android, но пользоваться уже открытым счётом можно и на iOS.
- Родитель должен дать согласие на открытие брокерского счёта в приложении СберБанка. В нём должна быть установлена связь между родителем и ребёнком — это можно сделать в офисе Сбера.
Если такая связь пока не установлена, то подросток может открыть брокерский счёт с лимитом на пополнение 5000 рублей в год.
Важно: на брокерском счёте для подростка установлен лимит по сумме — пополнить его можно только на 25 тысяч рублей в год. Подростки не смогут купить активы с высоким риском, например, деривативы или высокорисковые облигации, а также торговать в долг.
С формальной точки зрения начать инвестировать ребёнку и подростку на фондовом рынке не сложно — открыть брокерский счёт можно быстро. Но зачем это нужно и что делать дальше? И какие цели мы преследуем?
Зачем ребёнку надо учиться инвестировать
Есть как минимум две причины.
- Инвестиции расширяют кругозор. Они помогают развить экономическое мышление и представления о том, как работают деньги и капитал. Инвестиции сильно влияют на навыки целеполагания, принятие решений, круг общения, понимание рисков, отношение к потерям, когнитивное развитие, любознательность и интеллект.
- У юных инвесторов больше времени для формирования капитала. Базовую математику инвестиций никто не отменял: время + регулярность + сложный процент влияют на успех в долгосрочном капитале больше, чем выбор конкретных инструментов. Чем раньше человек сформирует привычку инвестировать – тем больше вероятность создания капитала к нужному сроку.
Дополнительные «взрослые» мотивы — возможность заработать на инвестициях, уберечь деньги от инфляции, быстрее прийти к своим целям — это скорее следствия, чем причины.
Какие у ребёнка инвестиционные цели
Грамотное инвестирование всегда начинается с постановки конкретных целей инвестора. Например:
- сформировать пассивный доход;
- сохранить деньги от инфляции;
- накопить определённый капитал;
- заработать на конкретных инвестиционных идеях.
Эти цели будут основаны на жизненном опыте или представлениях о будущем. И у взрослых здесь есть преимущество — мы можем более адекватно оценивать риски.
У детей и подростков всё не совсем так. Их мотивация к инвестированию — это желание простого и быстрого заработка, любопытство, возможность попробовать что-то новое. Осознать риски и стратегию они пока не могут, точно так же, как и чётко понять свои цели.
Поэтому первая инвестиционная цель подростка — учебная:
- попробовать на очень маленьких суммах;
- разобраться с процессами;
- получше узнать самого себя – свои эмоции, связанные с инвестициями;
- увидеть и почувствовать, что такое инвестиционные риски;
- расширить кругозор, узнать теорию инвестирования, историю и т. п.
Когда первый опыт инвестирования случится, его можно будет обсудить и оценить результаты. А после, когда подросток перейдёт на свой следующий этап жизненного цикла (например, после совершеннолетия), инвестиционную цель можно уточнить, конкретизировать, формировать разные портфели под разные цели.
Какую выбрать инвестиционную стратегию для ребёнка
Универсального ответа на этот вопрос, как и во взрослом мире инвестиций, нет. У каждого инвестора стратегия своя: она зависит от целей, риск-профиля, финансовых возможностей, квалификации и т. п.
Но есть общие принципы, которых можно придерживаться, когда мы говорим про детей и подростков.
1. Первый принцип – это, безусловно, безопасность.
Инвестиции — это риски, и если рынок будет падать, а инвестор продавать с убытками – то отвечает за свои решения сам инвестор. Поэтому абсолютной безопасности тут нет. Но некоторые элементы управления рисками заложить всё-таки можно, приведём их.
- А. Долгосрочная стратегия: от 5 лет
Мы с сыном начали совместный инвестиционный процесс, когда ему было 6 (сейчас ему 8), и сразу установили правило – не продавать активы до 18 лет. То есть горизонт — 12 лет. Я рассчитываю, что этим правилом я ограничу его желание спекулировать на коротком сроке, если оно появится. Даже если у нас в обсуждении появляется идея, что какая-то бумага уже выросла и её можно было бы зафиксировать, то мы не делаем этого. Если бумага снова упадёт и мы увидим, что у нас есть виртуальные потери, мы обсуждаем это, возможно, сожалеем, но возвращаемся к базовому правилу – не продавать до 18 лет.
У вас могут быть другие правила. Например, если доходность бумаги будет в моменте 20-30%, её можно продать и зафиксировать прибыль (помним про налоги и срок владения более 3 лет).
- Б. Диверсификация: не менее 10 бумаг в портфеле
Понимание диверсификации – разнообразия – с ребёнком можно тренировать с самого раннего возраста, хоть с 4 лет, на примере конфет: гораздо лучше, когда Дед Мороз подарил тебе мешок разных конфет, а не одинаковых. Одна может надоесть, или ты вообще можешь её не любить. А когда есть разные – ты точно найдёшь ту, которая понравится.
Для новичков подходящим инструментом для создания диверсифицированного портфеля может стать инвестиционный фонд. Профессиональный управляющий включает в него разные ценные бумаги в определённой логике, и риск выбора может снизиться.
Но на практике детям и подросткам понятней и интересней составлять свой портфель из отдельных акций и облигаций. Это гораздо более конкретно, можно отследить результат, покопаться в бизнесе самой компании, посмотреть, как приходят дивиденды и купоны.
Поэтому с точки зрения наполнения портфеля я всегда предлагаю собирать микс: и отдельные бумаги, и фонды, и акции, и облигации, и золото там тоже должно быть.
Как создаётся этот портфель — зависит от стартовой суммы. Если у подростка уже есть 10-15 тысяч рублей, то он может собрать несколько активов. Если он начинает со 100-200 рублей, то выбор будет значительно уже.
Личный опыт
Моя практика с сыном началась с одной акции Газпрома. Потом в его портфель добавлялись другие компании, и их выбор всегда был обусловлен его личным опытом. Он ходил в магазины, летал на самолёте, открывал банковскую карту, и мы всегда обсуждали, является ли эта компания публичной или нет, как у неё дела с точки зрения бизнеса, стоит ли стать её инвестором.
Примерно после первого года практики мы добавили в портфель инвестиционный фонд (на индекс Мосбиржи). Я объяснила концепцию фонда, когда у сына уже было около 10 акций, и он на практике видел, что такое портфель, где одни бумаги растут, другие падают. Далее мы добавили фонд на золото. И последнее, что появилось относительно недавно – это две облигации: одна ОФЗ и одна корпоративная.
- В. Подушка и бюджет
Третий фактор безопасного инвестирования – это навыки управления бюджетом. Подросток должен понимать, что не все его личные деньги могут быть инвестированы.
Даже если сейчас все потребности и желания удовлетворяются за счёт бюджета родителей, так будет не всегда. Навык распределять свои деньги на несколько частей (это я трачу, это у меня резерв денег про запас, это я коплю на такие-то цели, а это я инвестирую для создания капитала и более долгосрочных целей) начинает закладываться у детей с момента появления первых денег. Помните о принципе «умной копилки»: коплю, трачу, помогаю.
Поэтому безопасными инвестиции станут тогда, когда это не единственные и не последние деньги подростка. Если он начинает инвестировать всё, что у него есть, в надежде быстро разбогатеть, то это стоит обсудить, потому что такая стратегия рискованна.
Личный опыт
В этом диалоге помогает расчёт финансовых целей. В нашей практике с сыном относительно недавно у нас появилась более выраженная цель, для которой он инвестирует: накопить миллион к 18 годам.
Мы сделали расчёты, сколько нужно откладывать в неделю денег, чтобы прийти к цели при условной доходности портфеля в 15% и инфляции в 8% (расчёт делали с помощью искусственного интеллекта и сравнивали данные с финансовым калькулятором в XLS). Так мы поняли, что в неделю надо инвестировать 1200-1500 рублей. Мы стремимся к этой величине, обсуждаем, за счёт каких источников вообще может эта сумма появиться (часть карманных денег, часть софинансирования из семейного бюджета).
2. Второй принцип – это регулярность и создание среды развития
Мало какой подросток будет сам и без срывов регулярно инвестировать часть своих денег. Чтобы этот процесс стал привычкой, нужно внедрять несколько поведенческих инструментов.
- Выберите регулярный инвестиционный день — раз в неделю по пятницам, каждое 1 и 15 число месяца и т. п. Любой вариант подойдёт, но это должно стать «красным днём календаря».
- Станьте примером — один из ваших личных портфелей должен расти вместе с портфелем ребёнка. Нужна поддержка не просто словами, но и действиями. Поэтому пересмотрите свою инвестиционную практику, сделайте новый портфель или измените подход к одному из действующих. Вам нужна совместная инвестиционная среда. Это работает лучше всего.
- Напоминайте ребёнку проактивно, что завтра день инвестиций. Есть ли у него мысли, идеи, что он хочет купить.
- Обсуждайте и учитесь вместе — между днями инвестиций разбирайтесь в новостях, спрашивайте, если ребёнок сам читает какие-то каналы. Предложите пройти обучение, посмотреть ролики, расскажите про новую книгу, сходите на совместное инвестиционное мероприятие и т. п. Помните о факторах критического мышления: не все образовательные материалы будут играть на руку той стратегии, которую вы выбрали со своим ребёнком. И если возникнут какие-то новые идеи (например, «давай всё продадим и купим акции такой-то компании»), то нужно обсудить плюсы, минусы и риски такого решения.
- Сделайте трекер или дневник инвестора — пусть ребёнок записывает туда сделки (что купил, по какой цене, какая была эмоция, почему такой выбор). Это отлично помогает изучать своё инвестиционное поведение.
- Продолжайте сами и мотивируйте ребёнка — даже если на каком-то этапе подросток теряет интерес и перестаёт инвестировать. Так он будет видеть, что вы идёте дальше, и через какое-то время вернётся и продолжит свой путь к созданию капитала.
Открытие брокерского счёта для подростка — это не просто формальность, а мощный инструмент воспитания финансовой грамотности и формирования верных привычек на долгие годы.
Ключевая задача родителя в этом процессе — не стать спонсором, а выступить мудрым наставником, который создаёт безопасную инвестиционную среду. Такой совместный проект — это лучшая инвестиция не только в его будущий финансовый капитал, но и в его интеллектуальное развитие.
