Те, кто узнал о возможностях инвестиций после 50, а то и после 60 лет, часто сомневаются, стоит ли начинать. Кажется, что накопить сколько-нибудь значимый капитал уже не успеть, а сами инвестиции слишком сложны для освоения в таком возрасте. На самом деле попробовать стоит, если учесть несколько нюансов.
Почему имеет смысл задуматься об инвестициях в любом возрасте
Есть как минимум четыре причины попытаться создать к пенсии (или даже на пенсии) хотя бы небольшой капитал.
- На обычную пенсию вести комфортную жизнь довольно сложно — обычно она лишь обеспечивает необходимый минимум. Поэтому пенсионеры часто вынуждены искать дополнительные источники дохода. Но не у всех есть силы работать в пожилом возрасте. Инвестиции могли бы дать дополнительный пассивный потенциальный доход, пусть даже это будет небольшая сумма.
- С возрастом ухудшается здоровье. Иногда оно требует немалых расходов. Далеко не во всех случаях может помочь полис ОМС, а финансовой подушки безопасности может не хватить, если медицинские процедуры и лекарства будут нужны регулярно.
- Даже если у пенсионера есть накопления, инфляция может постепенно их обесценивать. Обычные банковские вклады чаще всего дают доходность чуть ниже реальной инфляции, а хранение денег дома – и вовсе верный путь из года в год снижать их реальную стоимость. Грамотные инвестиции могут помочь защитить капитал от инфляции.
Кстати, те, кто единовременно получил накопительную пенсию, могут её тоже инвестировать (ТУЛТИП – не стоит инвестировать на последние деньги) с целью попробовать приумножить и защитить от инфляции.
- Возможность оставить наследство. Многие пенсионеры хотят передать накопления детям или внукам. С помощью инвестиций можно попробовать не только сохранить, но и увеличить наследство.
А кому-то новые знания, необходимость анализировать и принимать решения могут помочь поддерживать когнитивные функции, оставаться вовлечённым в экономическую повестку, заниматься интересным делом.
Даже если до пенсии осталось совсем мало времени или будущий инвестор уже вышел на пенсию, но у него остаётся немного свободных денег, попробовать стоит. Главное – не забывать о рисках.
Риски инвестирования на пенсии
Несмотря на преимущества, инвестиции в пенсионном и предпенсионном возрасте связаны с определёнными рисками.
Как можно начать инвестировать на пенсии
Если вы готовы попробовать, осознавая и риски, и возможности, стоит сначала ответить на несколько вопросов, чтобы определить своё финансовое положение.
● Какие у вас есть сбережения? В каком виде вы их храните?
● Каковы ваши ежемесячные расходы и доходы?
● Есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Это запас денег на непредвиденные расходы в сумме, достаточной на 3-6 месяцев жизни.
Всё это позволит оценить своё финансовое положение. Так, если нет подушки, стоит сначала накопить её, а потом уже переходить к инвестициям. Это классический подход, хотя некоторые делают это параллельно. Тем не менее инвестировать лучше только те деньги, которые не понадобятся в ближайшие годы.
Анализ доходов и расходов нужен, чтобы правильно поставить инвестиционную цель и расписать план действий. Для кого-то целью будет прибавка к пенсии в виде пассивного дохода, для кого-то рост и защита наследственного капитала, а кто-то просто захочет с помощью инвестиций накопить на путешествие, о котором всегда мечтал.
Конкретная цель нужна, чтобы можно было понять, в какие сроки и с помощью каких действий её можно попробовать. Как правильно ставить инвестиционные цели, советуем почитать в отдельной статье.
Теперь нужно выработать стратегию. Вообще основных стратегий три: агрессивная, умеренная и консервативная. Первая — это попытка обогнать рынок, но с высокими рисками всё потерять. Пенсионеру она вряд ли подойдёт — вам нужно минимизировать риски и не добавлять себе лишнего стресса.
- Для поздних инвестиций есть смысл рассмотреть консервативную стратегию. Она вряд ли даст сверхвысокую доходность, но риски здесь самые низкие. Как вариант — доверительное управление с консервативной стратегией. В таком случае вы не только не берёте на себя больших рисков, но и поручаете управление портфелем профессиональной управляющей компании.*
*Обратите внимание: доход не гарантирован даже при профессиональном управлении, также возможен риск убытков, инвестиции не застрахованы.
- Умеренная стратегия (среднее между агрессивной и консервативной) может подойти тем, кто готов рискнуть и имеет некоторый запас времени до пенсии.
- Тем, у кого уже накоплен солидный капитал и у кого стоит цель только его сохранить, в перспективе может подойти более специфическая вариация консервативной стратегии — защитная. Но она несколько более сложная за счёт дополнительных манипуляций с активами.
Когда есть цель и стратегия, можно переходить к выбору инструментов. Если вы планируете самостоятельно покупать ценные бумаги, нужно открыть брокерский счёт. На сайте есть статья, где мы рассказали о том, как выбрать подходящего брокера.
Для консервативной стратегии могут подойти государственные облигации — ОФЗ — и самые надёжные из корпоративных облигаций. А если хочется добавить в портфель акции, то стоит помнить, что это высокорискованный инструмент.
Начинающему инвестору есть смысл обратить внимание на паи ПИФов (паевых инвестиционных фондов). Это фонды, созданные для коллективного инвестирования. Среди них есть и те, что хорошо подходят для консервативной стратегии, например, фонды гособлигаций.
Покупая паи ПИФов, можно попробовать снизить риски, так как внутри фонда зашито сразу много инструментов – например, облигации разных эмитентов или разные выпуски ОФЗ.
В любом случае важно диверсифицировать портфель, то есть распределять деньги между разными инструментами. Если вы покупаете не паи ПИФов, а отдельные акции и облигации, придётся делать это самостоятельно. Старайтесь не вкладывать все деньги в 1-2 актива.
Инвестиции действительно могут помочь улучшить качество жизни на пенсии, но важно выбирать надёжные и низкорисковые варианты, избегая спекуляций. Начать никогда не поздно, но подход должен быть максимально взвешенным.
И ещё раз напомним о рисках. Для человека, который до этого держал деньги только на вкладах, не должно стать сюрпризом то, что средства в инвестициях не застрахованы, а доход не гарантирован, есть риск потери средств.
