Те, кто узнал о возможностях инвестиций после 50, а то и после 60 лет, часто сомневаются, стоит ли начинать. Кажется, что накопить сколько-нибудь значимый капитал уже не успеть, а сами инвестиции слишком сложны для освоения в таком возрасте. На самом деле попробовать стоит, если учесть несколько нюансов.
Почему имеет смысл задуматься об инвестициях в любом возрасте
Есть как минимум четыре причины попытаться создать к пенсии (или даже на пенсии) хотя бы небольшой капитал.
- На обычную пенсию вести комфортную жизнь довольно сложно — обычно она лишь обеспечивает необходимый минимум. Поэтому пенсионеры часто вынуждены искать дополнительные источники дохода. Но не у всех есть силы работать в пожилом возрасте. Инвестиции могли бы дать дополнительный пассивный потенциальный доход, пусть даже это будет небольшая сумма.
- С возрастом ухудшается здоровье. Иногда оно требует немалых расходов. Далеко не во всех случаях может помочь полис ОМС, а финансовой подушки безопасности может не хватить, если медицинские процедуры и лекарства будут нужны регулярно.
- Даже если у пенсионера есть накопления, инфляция может постепенно их обесценивать. Обычные банковские вклады чаще всего дают доходность чуть ниже реальной инфляции, а хранение денег дома – и вовсе верный путь из года в год снижать их реальную стоимость. Грамотные инвестиции могут помочь защитить капитал от инфляции.
Кстати, те, кто единовременно получил накопительную пенсию, могут её тоже инвестировать (ТУЛТИП – не стоит инвестировать на последние деньги) с целью попробовать приумножить и защитить от инфляции.
- Возможность оставить наследство. Многие пенсионеры хотят передать накопления детям или внукам. С помощью инвестиций можно попробовать не только сохранить, но и увеличить наследство.
А кому-то новые знания, необходимость анализировать и принимать решения могут помочь поддерживать когнитивные функции, оставаться вовлечённым в экономическую повестку, заниматься интересным делом.
Даже если до пенсии осталось совсем мало времени или будущий инвестор уже вышел на пенсию, но у него остаётся немного свободных денег, попробовать стоит. Главное – не забывать о рисках.
Риски инвестирования на пенсии
Несмотря на преимущества, инвестиции в пенсионном и предпенсионном возрасте связаны с определёнными рисками.
В инвестициях всегда есть место риску и нет гарантий прибыли, можно получить и убытки. Рынки могут проходить взлёты и падения, и неправильные вложения могут привести к потере капитала. А пенсионерам особенно важно минимизировать риски, ведь на пенсии начать всё с нуля после потери многолетних накоплений вряд ли получится.
Молодые инвесторы могут пережить падение рынка и дождаться роста, но у пенсионеров меньше времени, чтобы компенсировать потери. Если кризис в экономике растянется на несколько лет, цена активов упадёт, компании отменят дивиденды, это может быть критично. Особенно если пенсионер уже живёт на доход со своего капитала.
Пожилые люди чаще становятся жертвами финансовых афер. Важно выбирать только проверенных посредников и советчиков, проверять лицензии и репутацию брокеров и управляющих, уметь отличить финансовую пирамиду и реальный инвест-проект. В инвестициях схемы манипуляций могут быть более сложными для распознавания, чем уже знакомые многим звонки от «следователей» и «работников центробанка» с предложением перевести деньги на безопасный счёт.
Колебания рынка могут вызывать беспокойство, что негативно сказывается на здоровье. Не каждый пенсионер сможет спокойно смотреть, как тают деньги на счету, даже если это незакрытые сделки. Люди в возрасте более чувствительны к таким вещам, особенно когда не хватает знаний.
Учиться новому в двадцать и в шестьдесят — большая разница. С возрастом усваивать новое становится сложнее, иногда не получается увидеть картину целиком или заметить важные нюансы. Из-за этого возможны ошибки и паника.
Как можно начать инвестировать на пенсии
Если вы готовы попробовать, осознавая и риски, и возможности, стоит сначала ответить на несколько вопросов, чтобы определить своё финансовое положение.
● Какие у вас есть сбережения? В каком виде вы их храните?
● Каковы ваши ежемесячные расходы и доходы?
● Есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Это запас денег на непредвиденные расходы в сумме, достаточной на 3-6 месяцев жизни.
Всё это позволит оценить своё финансовое положение. Так, если нет подушки, стоит сначала накопить её, а потом уже переходить к инвестициям. Это классический подход, хотя некоторые делают это параллельно. Тем не менее инвестировать лучше только те деньги, которые не понадобятся в ближайшие годы.
Анализ доходов и расходов нужен, чтобы правильно поставить инвестиционную цель и расписать план действий. Для кого-то целью будет прибавка к пенсии в виде пассивного дохода, для кого-то рост и защита наследственного капитала, а кто-то просто захочет с помощью инвестиций накопить на путешествие, о котором всегда мечтал.
Конкретная цель нужна, чтобы можно было понять, в какие сроки и с помощью каких действий её можно попробовать. Как правильно ставить инвестиционные цели, советуем почитать в отдельной статье.
Теперь нужно выработать стратегию. Вообще основных стратегий три: агрессивная, умеренная и консервативная. Первая — это попытка обогнать рынок, но с высокими рисками всё потерять. Пенсионеру она вряд ли подойдёт — вам нужно минимизировать риски и не добавлять себе лишнего стресса.
- Для поздних инвестиций есть смысл рассмотреть консервативную стратегию. Она вряд ли даст сверхвысокую доходность, но риски здесь самые низкие. Как вариант — доверительное управление с консервативной стратегией. В таком случае вы не только не берёте на себя больших рисков, но и поручаете управление портфелем профессиональной управляющей компании.*
*Обратите внимание: доход не гарантирован даже при профессиональном управлении, также возможен риск убытков, инвестиции не застрахованы.
- Умеренная стратегия (среднее между агрессивной и консервативной) может подойти тем, кто готов рискнуть и имеет некоторый запас времени до пенсии.
- Тем, у кого уже накоплен солидный капитал и у кого стоит цель только его сохранить, в перспективе может подойти более специфическая вариация консервативной стратегии — защитная. Но она несколько более сложная за счёт дополнительных манипуляций с активами.
Когда есть цель и стратегия, можно переходить к выбору инструментов. Если вы планируете самостоятельно покупать ценные бумаги, нужно открыть брокерский счёт. На сайте есть статья, где мы рассказали о том, как выбрать подходящего брокера.
Для консервативной стратегии могут подойти государственные облигации — ОФЗ — и самые надёжные из корпоративных облигаций. А если хочется добавить в портфель акции, то стоит помнить, что это высокорискованный инструмент.
Начинающему инвестору есть смысл обратить внимание на паи ПИФов (паевых инвестиционных фондов). Это фонды, созданные для коллективного инвестирования. Среди них есть и те, что хорошо подходят для консервативной стратегии, например, фонды гособлигаций.
Покупая паи ПИФов, можно попробовать снизить риски, так как внутри фонда зашито сразу много инструментов – например, облигации разных эмитентов или разные выпуски ОФЗ.
В любом случае важно диверсифицировать портфель, то есть распределять деньги между разными инструментами. Если вы покупаете не паи ПИФов, а отдельные акции и облигации, придётся делать это самостоятельно. Старайтесь не вкладывать все деньги в 1-2 актива.
Инвестиции действительно могут помочь улучшить качество жизни на пенсии, но важно выбирать надёжные и низкорисковые варианты, избегая спекуляций. Начать никогда не поздно, но подход должен быть максимально взвешенным.
И ещё раз напомним о рисках. Для человека, который до этого держал деньги только на вкладах, не должно стать сюрпризом то, что средства в инвестициях не застрахованы, а доход не гарантирован, есть риск потери средств.
